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小微企业信贷产品创新研究【mba论文】

  摘要:国内的社会主义经济当中,小微企业占有比较重的位置,数量庞大、分布广泛、种类繁多、较为活跃,在调节以及完整产业的构造,处理人员就业,推动城镇化过程等等的方面有着无法替代的效用,为国内的经济成长以及社会的前进做出了重要奉献,党的十八大清楚指出要大力成长小微企业。但是,国内小微企业长时间面临着融资困难的境况,银行信贷融资变成阻碍小微企业突出成长的首要原因。同时,伴随国内金融制度的不断完整,商业银行间的角逐日渐剧烈,潜力巨大的小微企业渐渐变成商业银行首要抢夺的目标。小微企业信贷业务有着明显的特质,传统的信贷商品体制没办法满足市场的要求,商业银行小微企业信贷商品的创新,必须马上展开。

  由此,文章根据金融的创新理念、信息的不对称理念、信贷的配给理念以及企业的金融成长周期理念,使用文献分析法,统计分析法等等的探究方式,由金融创新的视角,对国内小微企业的信贷商品的创新采取系统的分析。文章对国内外的探究进展进行整理,对小微企业信贷产品创新的有关理念采取定义,分析国内商业银行展开小微企业信贷产品创新的必重要性。随后解析国内小微企业信贷产品创新的现状,指出国内商业银行在小微企业信贷产品创新同质化严重、风险防范机制不完善、创新服务保障体制不完善等等问题,且对问题产生的因素采取探究。以国内外优秀经验作为参考,联合国内商业银行成长的真实状况,给出促使小微企业信贷产品创新成长的意见以及策略:商业银行要细致划分市场、激励技术成长;建设全面的动态风险控制体制;提升小微企业信贷商品的订价力;增强小微企业的信用等级体制的构建;完备担保体制的构建;建立科学的小微企业信贷产品创新概念,加强小微企业的信贷业务投入。

  本文通过理论和实证两个方面对小微企业借贷特征及其影响因素进行了分析。首先,文章借鉴国内外先进的研究成果,对小微企业融资的相关理论进行分析,并将美国、日本、英国的小微企业信贷供给情况进行比较。其次,本文将对全国25个省份1062家小微企业问卷调查的数据进行整理,并运用描述性统计分析方法对小微企业的经济特征、借贷需求、信贷行为选择等进行分析,来了解当前经济条件下,小微企业的融资现状。然后,本文运用二元选择模型对小微企业借贷需求及借贷行为的影响因素进行实证研究口最后在以上获得的研究结论的基础上,本文有针对性的提出了相应的政策建议。

  本文的研究结论:(1)小微企业信贷供给是决定小微企业健康发展并向大中型企业转化的重要因素。小微企业自有资本较少,经营风险较高,一旦发生信贷需求就需要通过外部融资来应对,以此保证小微企业的正常运营或者扩大生产规模因此有必要在现有的小微企业信贷供给的基础上,加大财政支持力度,增设针对小微企业服务的政策性金融机构、鼓励商业银行等金融机构开展小微企业信贷、完善资本市场建设拓宽小微企业融资渠道。(2)在信息不对称的条件下,正规金融机构和非正规金融机构针对小微企业的信贷供给差异较明显。正规金融部门中的农村信用社、小额贷款公司、村镇银行及非正规金融机构部门是小微企业获取资金的主要渠道,而商业银行等正规金融机构提供给小微企业的信贷服务则相对较少。由于小微企业的经营特点,商业银行获取生产软信息还需要支付较高的成本,而农村信用社、小额贷款公司及非正规金融机构则可以凭借信用优势有效的降低授信成本及风险。(3)多数的小微企业都存在信贷需求,主要是中短期的小额信贷需求,但是实际选择通过正规及非正规金融机构获取信贷资金的则较少。将正规金融机构与非正规金融机构对比发现,正规金融机构对于小微企业的信贷供给远远小于非正规金融机构对小微企业提供的信贷供给,在非正规金融机构提供的小微企业信贷服务中,抵押借款、信用贷款、高利贷占比较多。(4)小微企业主要负责人的文化水平、员工的平均文化水平、所属的行业、企业资产规模、企业的年经营收入等均对小微企业的信贷需求有显著的影响;小微企业的资产规模对于小微企业从正规及非正规金融机构借贷都有正向影响;年经营收入对正规金融机构借贷有负向影响,对非正规金融机构借贷有正向影响。

  关键词:商业银行;小微企业;信货产品;创新

  第1章绪论

  1.1选题的背景及意义

  1.1.1选题背景

  自从改革开放以来,伴随社会主义市场经济制度的不断完善,国内的小微企业得到了快速成长,已变成支撑国民经济成长的首要力量。依照2015年召开的第十二届中国国际中小企业博览会透露,目前我国小微企业已达到6666万家,在全国企业数量占比超过90%;为我国1.5亿人口提供就业机会,占全部就业人口的20%。小微企业为我国国民经济发展及就业提供了巨大的贡献。小微企业在推进经济的成长、增强社会以及稳定社会等方面有着没办法代替的效用,引起党及政府的高度关注。十八大报告当中清楚的提到要帮助国内小微企业的成长,在14年,李克强总理在报告当中提到对小微企业施行税收优惠的策略。但是,受国内外经济形势复杂的干预,小微企业本身还有缺点,国内的小微型企业的进展遇到阻碍,长时间面临信贷融资窘境。

  同时,伴随金融改革的深入推动,国内银行体制不停完整,商业银行间的角逐也日益剧烈,市场潜能巨大的小微企业渐渐转变成商业银行争夺市场的重点。国内的小微企业有着明显的信贷要求特性,传统的信贷产品没办法满足商业银行研发小微企业信贷市场的需求,小微企业信贷产品创新势在必行。但是,由于开端晚,国内小微企业信贷产品创新体制不完整,风险的防御体制不完整、创新产品同质化等一系列问题,严重阻碍了小微企业信贷产品创新深层面的展开。文中根据有关概念,对国内小微企业信贷产品创新存在的重要问题以及原因采取系统解析,以借用外国优秀经验作为基本,给出推进小微企业信贷产品创新成长的策略意见,推动国内小微企业信贷产品的创新能够更好的展开,完成商业银行以及小微企业的共同成长。

  1.1.2选题意义

  小微企业信贷产品创新水平的提升对稳定小微企业信贷融资的问题以及推动经济社会的成长有着重大的含义。文中用银行产品创新做为入手点,以有关概念为基本,对小微企业信贷产品创新采取深化的系统探究,既有概念含义,又有首要的实践含义。主要体现在:

  (1)概念含义。小微企业信贷产品创新探究是项系统的工程,它用银行商品革新当做基本,同时兼具小微企业信贷产品的特点,触及宏观经济学、微观经济学、金融学、产业经济学等等多学科范畴,有着较高的概念深度。文章在融合国内外探究结果的根本上,建立明确的探究架构,小微企业信贷产品创新探究的有关思路,对推动国内商业银行小微企业信贷产品研发、提升小微企业产品创新水平有着重要的概念含义。

  (2)实践含义。小微企业是国内当前最具成长潜力的企业群体,小微企业信贷产品创新力的提升有助于商业银行丰富以及完善信贷产品体制,开拓更广阔的市场空间。文章在综合分析国内商业银行小微企业信贷产品创新状况的基础上,指出阻碍商业银行小微企业信贷产品创新成长的主要问题,并针对性地给出决策意见,对实现商业银行以及小微企业的双赢成长有着重要的现实含义。

  1.2国内外研究状况

  1.2.1国外研究状况

  国外对于小微企业信贷融资问题的探究开端较早,结果丰富,在金融创新方面的研究也获得了重大成就,表现在以下两个方面:

  (1)CW有关小微公司信贷融资窘境原因的探究。Macmillan(1931)独创性地提到小型公司融资的“麦克米伦缺陷”概念,变成国外探究小微型公司融资问题的起始。伴随经济社会的成长,公司在融资进程中产生了一些新特性,多种公司融资的优秀概念也不断出现,首要包含MNI概念、委托代理的关系概念、S-W模形、公司金融成长周期概念等。当下过程,对小微公司信贷窘境原因的探究结果也较多。ChristelLane,SigridQuack(1999)从社会关系的视角对英国以及德国的小微公司银行信贷行为采取解析,得到小微公司银行信贷融资活动实质上是一个有着社会性的进程,制度境况原因对小微公司信贷有着重大干预。PaolaSapienza(2003)透过数据解析发觉国内商业银行整体贷款利率较小,但它偏向于发展大型项目,小微公司获得贷率较小。Allen.Berger,GregoryF.Udell(2006)从政府支持策略以及金融组织偏好的视角对小微公司信贷干预原因采取探究,发觉银企关系在商业银行小微公司信贷业务中起到重大效用。AntonioGarcia-Tabuenca,JuanR.Cuadrado-RouraC(2009)透过对西班牙政府支持的工CO项目的追踪探究,发觉银行金融组织的区域分布对小微公司获得信贷支持有着重大干预,金融组织分布不适合是影响小微公司信贷支持的重大原因。Banerjee,Duflo(2010)把信贷成本引进到逆向抉择以及道德风险中,发觉信贷成本的细小差别可能使得较大的信贷规模、贷款利率的差别,若信息获得的成本较高,就可能使得小微公司没办法得到相应的贷款。DavidIrwin,JonathanM.Scott(2010)透过探究发觉在中小公司融资进程当中,融资者的个人素养特点对融资成功和否干预巨大。出身小层的小微公司家较难获得得取商业析信贷配额的重大效用,其使用多重线性回归模形对公司的规模和其信贷定额的关解析,发觉小微公司可获得的信贷定额要小于大型公司,小微公司规模较小、典押力软弱的特点明显干预其获得银行信贷融资。AngusArmsrong(2013)以为银行信贷时限对小微公司信贷融资有着重大干预,目前以中长期为主题的信贷时限架构不利于小微公司获得银行贷款。VeroniqueVermosen,MarcDeloofC(2013)以为金融境况对小微公司信贷融资有着重大干预。

  (2)有关金融创新的探究。JosephA.Schumpeter(1912)对革新思维的解读变成人们公认的对革新探究的起始,其在《经济成长概念》一书中较为全面的阐明了革新的范围以及理念,把革新定义为新的生产因素和生产条件在生产体制当中的。以此为基本,产生了E.J.Kane的避免革新概念、制度学派的制度革新概念等概念结果。伴随金融业的不断成长,金融创新在全世界范围内普遍展开革新思维在金融领域普遍散播,诸多西方学家展开了金融创新探究。Bettzuge,Hens(2001)使用CAPM无线序列解析金融创新的进程,透过对交易参加金融创新的程度控制,把交易过程透过转换函数联结起来,在革新进程中前项对后项有决定性效用,透过此方法得到干预金融商品革新成败的重点是商品的交易量,销售的战略以及商品的流通以及套期对冲机会。JoshLerner(2005)透过对金融创新源头采取探究,发觉小型公司对金融创新的奉献和本身的范畴不成比例。虽小微公司规模小,但它为金融创新做出了重大奉献。AldoMontesano(2009)以为金融创新商品效用的发挥要依靠于市场的角逐水平、信息化程度与消费者水平等原因。由于信贷产品能够透过打包销售到证券市场,银行不再担负风险,银行制造出许多不标准、没办法场外交易的、缺少正规2级市场流通的信贷产品,这在很大水平上影响金融创新商品的流通性,并且很难评估它们的价值以及回报。为了更好地推动金融创新的成长,金融创新商品进程要标准化,规范化。AbrahamAnsong,EdwardMarfo-Yiadom(2011)透过对加纳1963-2006年金融商品资料的解析,发觉金融创新减少银行的储蓄,由于首要的金融创新商品在金融借贷领域,为均衡金融商品革新,银行作为代表的金融组织应该增多储蓄商品的革新力度。ShelaghA.Heffernan(2013)对1000多个金融组织采取探究,使用Logit以及广义Tobit模形对英国金融创新及其商品的销售干预原因解析,发觉金融创新和金融组织的规模、员工的受教育程度、研发投入、财政的支持以及其他公司的合作程度有重大关系。AlpSimsek(2013)以增多新的金集财产为特点的商品革新以及以引用交易成本为特点的进程革新为例,验证金融创新会变成投资者对风险同担看法的不相同,伴随分歧的增多,金融投机也会增多,金融投资结合的风险也会加大。LarsNorden,ConsueloSilvaBuston(2014)解析金融创新中信贷派生品在2007-2009年之间是如何干预银行的,他发觉纵然信贷衍生品不直接干预公司的贷款定价,但有着许多信贷衍生品头寸的银行能够减小公司贷款的利息差。在金融危机时期,有着许多信贷衍生品的银行没有更大的贷出力,这样也就减少了银行贷出款量,从而降低危机时的坏账。

  1.2.2国内探究状况

  国内对商业银行小微企业信贷产品创新的探究开端晚,目前探究结果首要集中在对小微企业信贷融资窘境及其处理对策的探究以及对商业银行金融创新产品的探究。首要触及以下3个方面:

  (1)有关小微企业信贷融资窘境的探究。张维迎(1994)用台湾地区中小企业融资问题作为入手点,对小微企业融资难问题采取探究时发觉,信贷融资的难易程度和企业规模有直接关系,一般状况下,企业规模越小,越难得到银行的信贷融资。刘颖(2003)以为在银行业的准入限制制度的干预下,政府对小微企业的帮扶策略不到位使得小微企业失去了银行信贷机会平等的国民待遇,严重干预了小微企业的信贷融资行为。陈晓峰(2006)以为民营小微企业信贷融资的首要阻碍原因是银企之间的信息不对称,信息的不对称使得了企业信贷成本的上升,同时也增多了银行对信贷风险的管理成本。于清治(2008)以为我国小微企业信贷融资难的主要原因在于小微企业本身信贷条件不足。在不成熟的金融体制下,小微企业从具有很强垄断性的商业银行处很难获得足够信贷支持。邓淇中、邹新月(2009)使用金融概念建立银行经理人的效用模型,对企业信贷融资问题采取实证解析,得到银行信贷决策者的决策羊群行为是导致小型企业信贷融资难问题的实质因素。张文彬(2012)从小微企业信贷融资的施行技术、组织方法以及宏观境况3个层面,系统地解析小微企业信贷融资难的因素,验证了市场机制不完善、市场体制不完整是干预小微企业信贷融资问题的重点原因。李倩(2013)透过解析信用在小微企业信贷融资中的,给出了当前阻碍小微企业银行信贷融资的重要原因是国内信用体制不完善。吕国钧,杨永钦(2014)以为小微企业信贷融资窘境的原因除了其本身原因外,还取决于其融资渠道,如当前小微企业信贷融资过多的依赖于银行,其他的信贷融资渠道不畅通,配套措施也不完善等。

  (2)有关处理小微企业信贷融资窘境的对策探究。国内学家对破解小微企业信贷窘境的探究和有关处理小微企业融资问题探究一脉相承。白钦先(2001)对世界范围内各国小微企业扶植策略体制采取比较探究,以为适宜的政府干预以及较好的策略性金融体制有助于小微企业的融资活动。董彦玲(2003)以为国内当前信贷资金供给者是大型商业银行,它们有雄厚的可贷资金、优秀的信贷技术,政府应积极制定有关策略,来增多大型商业银行对小微企业信贷的支持力度。汤继强(2008)从政府策略的视角解析各个小微企业信贷融资问题,以为适宜的税收策略能够强化企业的革新意识,也会缓和小微企业信贷融资问题。厉以宁(2010)以为在企业融资中,当市场调整以及政府调节都没办法达成相应效用时,社会网络、社会信任等社会财产的参和将会更有含义,透过社会财产的习惯以及道德的调节也可能更有用用,从而有用缓和小微企业信贷融资窘境问题。黎秀梅(2012)对小微企业信贷融资问题采取微观解析,在对各干预原因效用机理采取解析的基本上给出建立信贷担保体制,鼓励民营金融组织的成长,营造更加适宜的社会信贷文化,有助于小微企业信贷融资问题的处理。杨龙,李琪(2012)以为研发小微企业信贷融资的路径,构建专为小微企业成长供应金融援助的策略性银行,完整小微企业信贷融资体制,有助于缓和小微企业信贷融资问题。马时雍(2013以为商业银行应该更加开放地面对小微企业信贷融资难问题,建议银行根据本身特点采取差别化的成长战略,从而推动小微企业信贷融资渠道的多元化,缓和小微企业信贷融资压力。张超(2014)以为小微企业目前的典押以及担保力没办法满足银行对于信贷的要求,加快完善信贷体制,完善信用贷款的评估体制是处理国内小微企业信贷融资的有用路径。

  (3)有关商业银行金融商品创新的探究。王仁祥、喻平(2000)以为金融创新是一个包含很多环节的革新互动,金融工具的革新是其中最首要的组成部分,金融创新的进程也是更符合市场需求的金融商品产生以及被有用应用的进程。丁宁(2006)从国内银行业金融商品革新存在的问题出发,给出了开展金融创新急需处理的4个问题:找准突破口,演变成适宜可行的革新点;开展金融制度革新,为金融业务革新打下基本;多层面的研发引进,梯度性推;构建较好的外部宏观境况。龙淮,柴绪兵(2010)以为国内稳定的经济成长形势以及较好的金融境况为商业银行采取金融创新供应了较好的外部条件,商业银行应注重探究革新的方向以及策略,在稳步推进金融商品革新的同时也要积极推进体制、管理、业务等方面的革新,使其更具活力,在金融创新中得到快速成长。孙以及2011)以为商业银行信贷产品的革新需要金融品牌的构建,金融品牌的构建需要经历制造金融商品价值、金融商品品牌规划、建立金融品牌的核心角逐力、金融商品的品牌传播等多个阶段,是一个长期的进程。余海斌(2011)以为金融商品革新是一个充满各种金融风险的进程,金融风险的监管不力可能引起银行金融创新商品的风险爆发,从而使得金融危机,乃至经济危机。韩明,姜洋(2012)以为在外部境况以及业内角逐双重压力的效用下,商业银行金融商品革新表现出了技术性、组合性、短期性、个性化以及简单化的特点,并偏向于对公商品以及零售商品革新。率可,赵杨(2013)从国内新型城镇化建设中金融资源以及银行集团业务的运作情况出发,使用PPP/PF工模型对架构性融资商品革新、专项基金商品革新、个人金融商品革新采取探究,探讨建立和国内城镇化水平相适应的商业银行集团金融产品革新路径,以及搭建相应的金融商品革新的供给体制。张宝山,张小妮等(2013)使用原因组合模型对国内商业银行小微企业金融商品的革新和研发采取探究,提出商业银行小微企业金融商品革新机制建设的路径以及小微企业金融服务品牌制造的方法。刘魏巍,徐丽等(2014)探究发觉,在当前大批外资银行涌入中国市场的前提下,外资银行习惯性透过专利保护占领角逐的制高点,国内商业银行在开展金融商品革新时要加强对知识产权的保护。

  1.2.3简要评析

  通过上述整理解析,外国对小微企业信贷问题以及金融创新问题探究开端较早,演变成了丰富的概念结果,现阶段,外国学者透过不同视角对小微信贷融资以及金融创新采取探究,探索干预小微企业信贷融资以及金融创新的主要原因。国内学家主要从小微企业信贷融资窘境的原因、处理小微企业信贷融资窘境的对策以及银行金融商品革新3个方面对有关领域采取探究,获得了较多的探究结果。国内外探究结果必将在今后的实践中为小微企业信贷融资以及商业银行信贷产品创新中起到重要的指导效用。但是,对于商业银行小微企业信贷产品创新这一领域的研究结果却不多见,没有演变成统一的探究框架以及探究体制,对商业银行小微企业信贷产品创新中遇到的问题没有采取全面系统的解析,也没有行之有用的处理问题的方法。当前,国内小微企业成长迅速,商业银行对小微企业信贷市场的研发不断加大,依据国内国情对商业银行小微企业信贷产品创新采取系统探究,给出解决实际问题的方法显得非常需要。

  1.3探究思路以及探究方法

  1.3.1探究思路

  文章的基础探究思路,如图1-1示

  图1-1文章探究框架图

  文章依照上述架构图的思路,首先给出了全文的探究背景以及探究含义,引出商业银行小微企业信贷产品创新的论题,依据有关概念对国内商业银行小微企业信贷产品状况采取解析,提炼出革新活动存在的首要问题并对问题产生的因素进行解析,在引用国内外优秀经验的基本上,给出推动国内商业银行小微企业信贷产品创新成长的决策意见。文章的首要内容简介如下:

  第一章,绪论,首要阐明文章的选题背景、探究含义、国内外探究状况、研究思路以及探究方法,以及文章的革新以及不足之处。

  第二章,先定义商业银行小微企业信贷产品创新的有关理念,明确文章的探究范围,详细包含对小微企业的定义,对金融创新以及商业银行小微企业信贷产品涵义的阐明。然后,阐明国内商业银行小微企业信贷产品创新的重要性。最后,整理了文章触及的首要有关概念,为开展文章探究确定概念基本。文章触及的首要有关概念包含金融商品革新概念、信息不对称概念、信贷配给概念、企业金融成长周期概念。

  第三章,对于国内商业银行小微企业信贷产品创新的状况采取详细的解析,首要论述商业银行小微企业信贷产品创新的特点、分类以及成长趋势。

  第四章,对于国内商业银行小微企业信贷产品创新性中存在的问题采取解析,首先给出首要问题,然后对问题产生的因素采取解析。

  第五章外国商业银行小微企业信贷产品创新优秀经验的引用和启迪。透过美国富国银行以及英国渣打银行成功经验的解析,得到推动国内商业银行小微企业信贷产品创新成长的重要启迪。

  第六章,综合解析的基本上,给出推动国内商业银行小微企业信贷产品创新更好的成长的决策意见,让文章的概念探究更好地为现实服务。

  1.3.2探究方法

  文章在对国内商业银行小微企业信贷产品创新采取探究时首要使用以下几种探究方法:

  (1)文献综述法。通过对国内外探究状况的概括总结,清楚小微企业信贷融资概念的成长脉络以及金融产品革新的成长形势,为探究国内商业银行小微企业信贷产品供应了概念支持。

  (2)概念和实践相结合的方法。首先学习以及整理前人的有关探究结果,引用其思维方法,并总结出已有探究的不足。然后,对国内商业银行小微企业信贷产品创新的状况采取解析,给出国内商业银行小微企业信贷产品创新活动中存在的问题,并结合国内商业银行小微企业信贷产品成长的实际状况,给出有关的对策建议。

  (3)定性解析和定量解析相结合的方法。文章在阐明国内外已有探究结果的基本上,对小微企业以及商业银行信贷产品创新等概念采取界定,然后使用有关数据对国内商业银行的小微企业信贷产品的状况、问题、问题产生的原因采取解析,使文章探究脉络更加严密。

  (4)统计解析法以及经验引用法。文章对国内商业银行小微企业信贷产品采取分类,对有关类别的特色产品采取统计解析;引用外国优秀经验,为国内商业银行开展小微企业信贷产品创新供应经验启迪。

  1.4创新点及不足

  1.4.1创新点

  本文的创新之处主要表现在以下多个方面:

  (1)本文从商业银行的角度对小微企业信贷产品创新采取了系统探究,具有一定的指向性,探究内容触及规划、研发、销售、评价和改进等环节,具有一定的新颖性。给出了小微企业信贷产品信用风险定价思维,是对目前探究结果的一种调和以及填充。

  (2)通过系统解析,给出国内商业银行应建立全方位的小微企业信贷产品创新风险管理体制,并对PERFECT模型风险管理方法采取解析:使用C-P-A模型进行市场细分以及再分,让小微企业信贷产品创新更具针对性。

  1.4.2探究的不足之处

  本文探究的内容是商业银行小微企业信贷产品创新问题,由于银行是高保密单位,难以获得取全面的小微企业信贷产品创新的资料、数据,使文章数据支撑能力相对不足。

  第2章银行小微企业信贷产品创新的相关理论

  随着小微企业在国民经济中所占分量的不断提高,商业银行业开始越发重视小微企业信贷市场,针对小微企业的信贷产品研究及理论分析随之得到了发展。

  2.1有关概念界定

  2.1.1小微企业的界定

  目前,世界范围内有关小微企业的界定没有统一标准。由于各国的国情不同,小微企业的成长阶段也不尽相同,对它的划分标准存在很大的差别。以首要国际组织的界定标准为例解说,如图2-1示

  图2-1主要国际组织小微企业界定标准

  世界银行以及欧盟首要是从雇员、财产的总额、销售额等多个有关指标来划分小微企业,两者的详细划分标准有着明显的不同,和世界银行比较,欧盟还对企业自主权以及控制权做出详细规定。

  国内根据经济成长水平以及企业实际成长状况对小微企业的划分标准采取了多次调节。当前,国内的划分标准是11年7月由工业以及信息化部联合国家统计局、成长以及改革委员会、财政部协同拟定的《中小微企业划型标准规定》。该标准依据国内国情,从营业收入、财产总额、从业人员3个方面对国内16个行业的小微企业采取定义。如图2-2示

  图2-2国内小微企业界定标准

  上述可知,不同的国家以及地区在不同的成长阶段,经济成长状况不同,对小微企业的界定标准存在着很大的差别。文章探究的小微企业是以2011年四部委联合颁布的《小微企业划分标准规定》为标准,将标准范围内的小微企业作为文章的探究对象。

  2.1.2金融创新的含义

  国内外对金融创新的探究日益成熟,但对金融创新的概念没有演变成相同的观点。1986年国际清算银行把金融创新界定为依据一定方向改变利益、风险、期限、流动性组合等金融财产特点的进程。《银行专业术语词典》把金融创新划分为4个部分,即技术方面的革新、信用方面的革新、风险转移方面的革新以及股权方面的革新,金融创新实质上是减弱金融组织的货币中介效用。陈岱孙、厉以宁(1991)以为金融创新就是金融行业为追求较高的利益对金融原因采取的重新调和,是金融体制以及金融体制内金融工具、金融组织形式等方面产生的新变动。

  文章探究的金融创新是指金融业对有关原因的重新调和,详细是指金融组织为获得取更多的利润,对目前业务品种、工具、组织设置以及制度安排等金融原因采取的变革性调整以及开发。

  2.1.3商业银行小微企业信贷产品创新的涵义

  小微企业信贷产品创新是金融创新在商业银行信贷领域的详细实施,是指在利益的驱使下,商业银行为了在激烈的市场角逐中占据有利位置,对小微企业信贷产品采取的变革性重整以及研发,使信贷产品体制更加完善,更能迎合市场需求。商业银行小微企业信贷产品创新是一个系统工程,详细包含商品规划、实施研发、市场销售、评估改进等环节。文章主要对国内商业银行小微企业信贷产品创新采取探究。

  2.2国内商业银行小微企业信贷产品创新的重要性解析

  现阶段,市场潜力巨大的小微企业信贷业务对商业银行具有重要含义,但是,国内小微企业信贷融资具有显著的特点,传统信贷产品没办法满足其对信贷资金的需求,商业银行小微企业信贷产品创新具有一定的必然性。

  2.2.1小微企业信贷融资状况

  (1)信贷融资需求强烈,融资窘境突出。伴随经济改革地深入推进,国内产业架构调整稳步进行,小微企业迎来了快速成长的历史机遇期。快速成长使得小微企业银行信贷需求日益扩大,但是,小微企业本身实力有限,很难达成商业银行信贷所需的财务标准,也没办法供应足够的担保抵押,融资获得力较小。国内小微企业在成长进程中存在着巨大的资金缺口,据不完全的统计,每年显性的资金需求有8000亿以上,但是从正规金融组织获得的资金支持不足1000亿元,小微企业信贷领域存在巨大的资金需求差。

  (2)信贷融资表现出时限短、金额小、时间急、频率高的特点。国内小微企业多是劳动密集型产业,项目本身对资金的需求不是特别高,这些特点决定国内单个小微企业的信贷需求量不大。同时,小微企业的信贷融资需求多集中在订单式业务上,如购买原材料、偿还应付工程款项等,这些款项都具有明显的短周期的特点。

  (3)国家对小微企业信贷融资的支持力度不断加强。小微企业是市场肌体的基本组织,它数量大、分布广、类型多、活性强,是支撑国民经济又好又快成长的重要基石,是推动产业架构调整的基本力量。各级政府高度重视小微企业的发展,为了尽快处理小微企业融资问题,政府出台了一系列的帮扶策略。2008年末,国务院出台金融“国九条”,明确提高商业银行小微企业贷款的比重。2012年4月,《国务院有关更好的支持小型微型企业健康成长的意见》的发布标志着帮扶小微企业成长变成国家战略。

  2.2.2开展小微企业信贷产品创新的必然性

  传统信贷产品是在原有的银行信贷体制下成长而来,首要以大中型企业为目标客户,一般贷款金额大、信贷周期长、业务流程长,在开展信贷业务进程中重视抵押担保以及资料审核,基本上是以被动需求的方式为企业供应信贷融资服务。在利率市场化、金融托媒、银行财产监管不断加强的背景下,商业银行面临的市场角逐日趋激烈,开拓市场潜力巨大的小微企业市场变成商业银行的普遍共识。

  2.2.3商业银行开展小微企业信贷产品创新的含义

  开展小微企业信贷产品创新对商业银行具有重要含义,主要表现在以下4个方面:

  (1)小微企业信贷产品创新有助于商业银行研发生存空间,增强社会认可度。伴随市场角逐加剧,国内商业银行不断探索着新的市场需求点以及服务类型。小微企业信贷是一个巨大的市场,并具有整体风险的可控性,商业银行能够利用本身的流动资金开展小微企业信贷业务,扩大银行目前的客户群体,演变成新的利润增长点,最终实现商业银行客户的多元化,研发商业银行的生存空间。

  (2)小微企业信贷产品创新能够优化商业银行业务架构,增强抗风险力。小微企业信贷市场潜力巨大、财产占用水平较小且回笼快。开展小微企业信贷产品创新有助于商业银行演变成小微企业信贷产品和传统信贷业务的适宜搭配的局面,均衡信贷业务布局,优化银行业务架构,实现商业银行信贷资产分散化,在一定程度上增强商业银行抗风险力。

  (3)小微企业信贷产品创新能够提高商业银行的技术研发力,增强核心竞争力。技术是产品创新的制胜重点,商业银行开展小微企业信贷产品创新需要强大的技术支持。在网络化以及信息化的背景下,商业银行小微信贷产品创新需要更可靠的技术来维护创新结果不被复制。这些原因不断激发商业银行加大对创新技术的投入,提高整体创新技术水平,有着自主知识产权的信贷产品技术,必然提升商业银行的核心竞争力。

  (4)开展小微企业信贷产品创新有助于缓和小微企业融资窘境,客观上对小微企业的成长具有帮扶效用。小微企业对国内经济、社会成长具有重要含义,小微企业的快速成长有助于推动国内产业架构调整、城镇化进程,有助于经济社会健康成长以及以及谐社会的实现,商业银行开展小微企业信贷产品创新具有重要的社会含义,无论从本身成长还是从社会整体进步的视角,商业银行小微企业信贷产品创新都具有一定的重要性,也是商业银行切实履行社会责任的重要形式。

  2.3小微企业信贷产品创新的基本概念

  2.3.1金融商品创新概念

  创新是一个民族进步的灵魂,是推动经济社会成长的重要力量。金融在国民经济成长中处于核心地位,金融创新对国民经济的健康成长具有重要含义。金融创新概念直接决定金融创新活动的水平以及方向,是金融创新的基本以及概念保障,其重要程度不言而喻。伴随探究地深入开展,演变成了丰富的概念结果。

  (1)约束诱导型的金融创新概念。Silber于1983年从供给的视角来阐明金融革新概念,他以为金融创新的根本原因在于摆脱内部约束和外部约束而做出的创新活动,经过不断地成长演变成了约束约束诱导概念。Silber在其代表作《金融创新和成长》一书中指出,从寻求利润最大化的企业实质需求来看,金融创新是金融组织为谋求利益最大化、突破金融约束而采取的“自卫行为”,即“约束诱导”。他更好的指出,金融组织的金融创新动机首要来自外部的政府管制以及内部的企业制度这两个方面。当政府对金融企业经营管理行为的阻碍超过一定限度、企业内部制定的利润目标、增长率、财产比等指标必须完成时,企业就有动机透过金融创新来追求利润最大化。在模型解释方面,Silber使用线性规划模型来实证金融创新干预原因对金融创新的干预,也即是把金融创新看作因变量,各内外约束因子为自变量,当约束条件引起企业成本上升时,金融创新的需求将随之增多。约束诱导概念也有其局限性,它首要适用于微观金融组织,而对和其有关联的企业以及其他经济组织都不适用,同时它也没办法全面阐明宏观经济境况变化引起的金融创新行为。

  (2)避免管制型金融创新概念。避免管制型金融创新概念以为,金融创新的动力是为了避免各种金融制度的管制,但是当金融创新危及市场稳定时,监管当局又会加强金融管制,在金融企业和监管当局一轮轮的博弈中演变成了“管制”和革新”交替更迭的进程。

  (3)制度学派的金融创新概念。制度经济学派以为金融创新实质上就是经济制度的革新,金融创新相当广泛,包含金融体制内任何因制度改革而引起的变化。该概念的代表人有D.North,L.E.Davies,R.Scylla,他们以为金融创新和经济制度本身具有因果联系,也就是说在金融领域开展的经济制度革新就是一种金融创新,从某种含义上说,金融创新就是一场在金融领域开展的制度革新。

  (4)交易成本以及技术推动的金融创新概念。交易成本概念以为交易成本的下降是企业增多利润的一种方式,因而构成金融企业不断透过金融创新实现利润最大化。在布雷顿森林体制瓦解的状况下,国际金融领域发生了重大动荡,研发小成本交易工具变成稳定金融经济成长的必然抉择。和此同时,信息技术在金融领域的快速应用,使金融交易成本减小有了现实可能性。伴随金融交易准则以及观念的转变,小成本的金融创新交易变成各金融组织在激烈角逐中取胜的重点原因,小成本的金融交易工具以及有关服务也变成金融创新的重要驱使力。交易成本的金融创新概念代表人物是J.R.Hicks以及J.Niehans,他们以为金融创新的实质是科技进步减小了金融交易成本,从而推动金融创新的开展。Hicks以及Niehans在探究程中过度重视了金融创新对减小成本的效用,忽视了交易成本减小的其他复杂原因,在实际应用中有一定的局限性。

  20世纪70年代,T.H.Hannan、J.M.McDowell给出技术推动金融创新概念。概念以为技术进步为金融企业供应了技术保证,从而构成金融创新的首要动因。Harman以及McDowell以美国银行业的成长状况为蓝本,对金融创新的动力采取细致探究,发觉银行新技术的研发应用和金融组织的变化联系密切,技术是金融创新的主动力。

  2.3.2信息不对称概念

  传统的经济学经典概念基本上都是建立在完全的市场假设条件下的,理性人在完全市场条件下做出的最优决策时有着完全的信息条件。但是,人们在真实环境下采取的经济活动是不可能得到完全的市场信息的。20世界70年代,美国经济学家JosephStiglitz、A.MichaelSpence、GeorgeAkerlof给出信息不对称概念。该概念以为在实际的经济活动中,市场主体对有关交易信息的掌握程度是不同的,对有效信息理解透彻、掌握充分的一方将在经济活动中处于有助地位。信息不对称理论不仅强调信息的重要性,同时,它还明确指出,信息量的多寡、质的好坏会使市场主体在交易时担负不同的风险以及收益。信息不对称包含两种状况:其一,交易双方之间的信息不对称,一方占有的信息比另一方多;其二,处于交易同方的信息不对称,同为买方以及者同为卖方,他们之间有着的信息程度不同。信息的不对称会引起交易反常现象,也就是“逆向抉择”以及“道德风险”,这些行为会误导交易双方,干预市场运行效率,甚至会中断现行交易。

  2.3.3信贷配给概念

  信贷配给思维开端较早,最早对信贷配给概念思维采取权威阐明的是AdamSmith,他在《国富论》中对信贷配给问题采取了初步的探索。Smith以为在固定利率的状况下,当市场利率大于官方利率,信贷市场就会存在超额借贷状况。放贷者为实现利益最大化,就会变相地增多资金的借贷成本,为市场借贷行为设置障碍,使得一部分资金需求者自动放弃借贷行为,在不断的信贷供需调和后,借贷市场就会从新达成出清状态,这个进程就是信贷配给。现代较为成熟的信贷配给概念是由Baltensperger给出的。Baltensperger在许多探究的基本上把信贷配给概念成长到一个新层面,给出广义信贷配给以及狭义信贷配给。广义信贷配给是一种均衡的信贷配给,利率的调整变成在信息不对称的条件下实现信贷市场均衡的首要手段。

  2.3.4企业金融成长周期概念

  企业金融成长周期概念是有Weston、Brigham在20世纪70年代给出的,他们把企业的成长分为3个大的时期,即创立期、成熟期以及衰退期。透过探究发觉当企业处于不同成长阶段时,他们的融资的首要来源表现出明显的阶段特点。1978年Weston以及Brigham对原有概念采取深化,主要表现为两点:其一,在原有的企业创业期以及成熟期之间加了3个成长阶段,把企业成长的3个时期成长为六个阶段;其二,把企业所处的各个阶段判断标准数据化,透过企业的财产架构、销售额、利润等指标来解析企业在不同阶段所需的融资来源也不尽相同,从动态的视角解释企业成长中长期融资实质的规律所在。

  美国经济学家Berger以及Udell根据企业融资成长的实际状况对企业周期概念进行了完善,建立了信息约束、企业规模、资金需求等原因和企业融资架构相联系的新型企业融资模型,更清晰的揭示了企业不同成长阶段的融资架构的规律,形成企业金融成长概念。该概念以为,当企业处于初创期时,在企业规模小、内部制度不完善、金融组织很难掌握其可靠信息等原因的综合效用下,企业外源融资的渠道很狭小,资金首要来自企业内部。当企业成长到一定程度,资金缺口就会增大,企业的成长使企业外源融的条件得到改善,企业外源融资渠道变多,股权融在企业融资进程中扮演重要角色,外源融资变成企业快速成长的首要资金保障。企业融资金融成长概念是在更加贴近真实的融资境况下,揭示了企业融资的活动的一般规律,对探究企业融资架构的变化规律具有重要含义。

  2.4小结

  本章主要介绍了中英文封面、题名页以及独创性声明和使用授权书的填写注意事项。

  第3章我国商业银行小微企业信贷产品创新的现状

  伴随金融改革的稳步推进,国内商业银行的经营架构以及管理理念逐步向市场化转变。为了在激烈的市场角逐中占据有哩位置,商业银行加大了对小微企业信贷市场的研发力度。现阶段,国内商业银行小微企业信贷产品创新成长迅速,小微企业信贷产品体制不断完善,各个商业银行都组建了小微企业专业金融服务部门,不断推出小微企业信贷创新商品。

  3.1小微企业信贷产品创新的特点

  3.1.1成长速度快

  小微企业信贷需求市场巨大,激烈的市场角逐促使商业银行不断加大对小微企业信贷市场的研发力度,国内商业银行小微企业信贷产品创新获得了巨大的成果。数量上,国内小微企业信贷产品已突破100种,并在快速增长中;范围上,国内小微企业信贷产品覆盖了绝大多数小微企业,并对小微企业业务的重要环节采取重点探索;信贷规模上,截止到2015年末,全国金融机构小微企业信贷余额达到23.46万亿元,占各项贷款余额的23.9%,小微企业贷款余额户数1322.6万户,较上年同期多178万户。国内商业银行小微企业信贷产品得到了快速成长。

  3.1.2明显的策略导向烙印

  为了及时缓和小微企业信贷融资窘境,国家出台了一系列鼓励商业银行信贷产品创新策略。在有关策略的鼓励下,商业银行小微企业信贷产品创新活动迅速展开,策略趋向变成商业银行小微企业信贷产品创新的驱使力。这些依附国家扶植策略建立起来的信贷产品具有明显的策略烙印。

  3.1.3创新大多来源于传统产品的升级

  由于历史原因,国内商业银行信贷产品创新有着明显的策略导向,在开展小微企业信贷产品创新时缺乏市场化的自主创新文化以及创新经验,这些因素使得商业银行信贷产品创新力较小。许多小微企业信贷创新产品是对传统产品的简单升级,或者直接引用外国创新模式,很少有自主创新技术的突破,使得市场上小微企业信贷产品同质化问题日益严重。

  3.2小微企业信贷产品创新的分类

  现阶段,国内商业银行小微企业信贷产品创新主要从小微企业的成长阶段、业务环节、企业类型等方面展开。

  3.2.1按成长阶段

  依据小微企业不同成长阶段采取的信贷产品创新依据企业生命周期概念,小微企业的成长历程能够简介为4个阶段:初创期、成长期、成熟期、衰退期。初创阶段的小微企业财务、管理不标准,未来成长前景不明朗,银企之间的信息不对称问题较为严重,使得信贷成本较高。处在成长期的小微企业生命力旺盛,企业有了自己的技术积累、主打商品以及明确的市场定位,信贷风险减小。处在成熟期的小微企业成长模式日趋成熟,企业规模也不断扩大,有一定的市场空间,符合银行盈利以及避险的目标要求,是商行信贷的首要入手点。处在衰退期的小微企业市场萎缩,技术革新投入不足,企业成长后劲衰退,财务混乱,理性商业银行一般采取禁止进入策略。国内商业银行遵循企业生命周期概念,放贷环节主要触及企业的初创期、成长期、成熟期。以农业银行、民生银行、徽商银行小微企业信贷产品为例,如图3-1所示:

  图3-1不同发展阶段的小微企业信贷产品

  3.2.2按业务环节

  小微企业日常经营中产生的融资需求首要来自3个阶段:采购生产资料阶段、产出阶段、销售阶段。将各环节分别作为一个维度开展小微企业信贷产品创新,有助于准确把握小微企业不同时段的市场需求,开拓更广阔的市场。以浦发银行、建设银行、交通银行小微企业信贷产品为例,如图3-2示

  图3-2不同业务环节的小微企业信贷产品

  除上述分类外,还有重点对于成长型小微企业信贷产品创新、对于科技型小微企业信贷产品创新、对于环保创意的信贷产品创新、对于绿色和文化产业的信贷产品创新以及一些品牌特色服务方案创新等。这些特色信贷产品以及其他信贷产品一起组成了国内商业银行小微企业信贷产品体制。

  3.3小微企业信贷产品创新的趋势

  3.3.1专营组织业务向基层零售化转移

  基于小微企业信贷需求的“小、短、急、频”的特点以及小微企业多样化的形态,专业化经营变成国内商业银行发展小微企业信贷业务的重要形式。目前有100多家商业银行开设了专营组织、专业支行、特色网点,特别是以民生银行以及招商银行为代表的一些商业银行设置了小微企业标准事业部,使小微企业业务独立于地方分支行,专业化程度较高。这些专业组织变成商业银行开展小微企业信贷业务的重要阵地。但是,在小微企业业务专营组织数量不断增多的同时,业务量增幅却呈现递减趋势。以小微企业业务专营程度较高的民生银行以及招商银行为例,如图3-3示

  图3-3专营机构贷款余额增幅变动情况

  民生银行专业经营组织贷款余额增幅从2010年的132.69%下降到2012年的19.82%,招商银行专业组织贷款余额增幅由2010年的236.08%暴跌到2012年的20.34%。产生明显下降趋势的原因能够归结为独立的专业组织作为先行者成功探索出的小微企业信贷成长道路,基层分支组织逐步实现了小微金融服务零售化,专业经营业务开始化整为零、遍地开花。专业组织的业务重心逐步向产业链层面延伸,更加注重小微企业的市场需求,为小微企业供应更具特色的专业化金融服务。

  3.3.2科技型小微企业服务方兴未艾

  商业银行科技型小微企业品牌革新的热度不断升温,商业银行科技型小微企业信贷革新商品也不断出现。对于不同类别、不同成长阶段的科技型小微企业,差别化设计商品,供应个性化的服务方案是科技型小微企业信贷产品创新的首要特点。如图3-4示

  图3-4主要科技型小微企业信贷产品品牌

  3.3.3互联网金融商品引导小微企业信贷产品创新潮流

  伴随互联网技术在金融领域的广泛应用,国内商业银行网络金融得到了快速成长。把小微企业信贷中的部分业务转移到互联网上来,简化了银行业务的操作流程,改善了客户的用户体验,提高了小微企业信贷集资的效率。多家银行加大了对小微企业网络商品的研发力度,小微企业网络集资革新商品不断增多,如图3-5示

  图3-5主要网络型小微企业信贷产品

  3.4小结

  本章主要介绍了中英文摘要的填写注意事项,应注意对于字数和字体的要求。

  第4章我国商业银行小微企业信贷产品创新存在的问题分析

  经过多年成长,国内商业银行小微企业信贷产品创新活动获得了一定的结果。但是,商业银行在开展小微企业信贷产品创新的进程中依然存在严重问题。

  4.1主要问题

  4.1.1商品体制不完善

  国内商业银行小微企业信贷产品创新开端较晚,现有的创新产品覆盖面较小,产品品种也不多,同质化严重,满足不了市场需求,急需建立一个覆盖面更广、架构更完善、衔接更紧密的小微企业信贷产品体制。以国内大型商业银行为例,如图4-1示:

  图4-1我国大型商业银行特色信贷产品及品牌统计

  国内大型商业银行实力雄厚,开展小微企业信贷产品创新业务较早,但是,其特色小微企业信贷产品品牌并不多,基本上在6到8个之间,特色商品覆盖率也不高,最多的中国银行包含地方分行特色商品在内才61个,满足不了开展业务的实际需要。以工商银行为例详细展开解析,如图4-2示:

  图4-2工行特色小微企业产品及服务范围

  从首要特色商品的分布状况来看,工商银行小微企业特色信贷产品覆盖范围有限,没有专业的科技型小微企业信贷产品,和金融网络的结合度也不高,小微企业信贷产品体制明显不完善。同质化问题是国内商业银行小微企业信贷产品存在的普遍问题。由于创新水平有限,许多小微企业信贷创新商品只是对市场上已有有关商品采取表面翻新,不具有实质上的涵义创新,小微企业信贷产品同质化问题严重,首要表现在两个方面。首先,本行内部商品的同质化问题。透过对本行已有小微企业信贷产品的小修小补以及者把传统信贷产品拼凑成小微企业信贷产品,和原有商品没有实质的区别,在业务开展进程中必然会演变成不必要的角逐。其次,和外行商品的同质化角逐问题。银行之间的小微企业信贷产品创新定位雷同,在详细创新进程中相互引用,使信贷产品创新没办法凸显特色,失去创新含义。

  4.1.2风险防范机制不完善

  商业银行是以经营风险提高盈利、管理风险减小成本的金融组织。近阶段,国内商业银行信贷风险不断加大,不良贷款余额以及不良贷款率持续上升,如图4-3:

  图4-3商业银行不良贷款情况图

  国内商业银行不良贷款余额不断上升,根据《中国银行业监督管理委员会2015年报》,截至2015年底,我国银行业不良贷款余额1.96万亿元,不良贷款率1.94%;对比2014年的不良贷款余额6461亿元,不良贷款率1.04%,商业银行的整体风险在提高。

  在此背景下,加强风险管理是商业银行开展小微企业信贷产品创新的必要措施。但是,受传统风险防范思维以及技术因素的影响,国内商业银行没有建立起能够覆盖全部创新流程的动态风险管理体制,小微企业信贷产品创新的风险防范机制不完善。详细表现在两点:其一,风险管理覆盖不全面,没有把贷后风险追踪涵盖在目前监管体制内;其二,目前风险管理机制不具有动态性,各管理环节之间的联系不够紧密,严重影响了风险管理的实际效用。

  4.1.3创新商品定价力较弱

  小微企业规模小、数量多、地域分布广、触及行业领域多,由于信息不对称等原因的存在,商业银行很难获得取小微企业实际成长状况,没办法获得取影响信贷产品风险定价的首要因素,商业银行一般使用一刀切的定价模式,即在使用央行法定基准利率上浮固定的幅度。在小微企业信贷业务中使用信贷市场的平均价格和客户经理的议价力相结合的方法,这种定价方法的弹性首要来源于有幅度限制的客户经理议价力,没办法体现小微企业的担保力、还款力以及还款方式的不同,没办法真实反映详细小微企业的经营状况,不利于小微企业信贷业务的展开。国内商业银行缺乏科学适宜的信贷产品定价方法,很难采取准确的风险定价,导致商业银行小微企业信贷产品定价力较小。

  4.1.4创新服务保障体制不完善

  创新服务体制是商业银行开展小微企业信贷产品创新的外部保障,详细包含政府的帮扶策略、担保体制建设、信用评价体制建设、法律法规服务、服务引导等内容。当前国内商业银行创新服务体制存在明显漏洞,首要表现在多层面的担保体制尚未建立,信用评级机制不够完善。现阶段,国内商业银行在开展小微企业信贷业务时,担保方式不够灵活,没有完善的担保体制作保障。如图4-4示:

  图4-4我国小微企业信贷主要担保方式与融资规模的关系

  从上图不难看出,国内小微企业在信贷集资担保中朋友担保占了很大比例,担保公司担保比例较小。伴随信贷额度的增多,担保公司的担保比例会有所上升,但是,一般状况下国内小微企业信贷集资额度较小,担保公司的实际担保量较小。以典押以及朋友担保为主的担保方式凸显出国内小微企业信贷活动担保方式不足,缺乏灵活性,国内商业银行小微企业创新商品业务的担保体制不完善。商业银行企业信用评级首要依据量化的财务指标体制,同时引用一些非财务指标作为填充。目前,国内商业银行没有演变成一套专门适应小微企业的信用评级体制。小微企业具有规模小、实力弱、典押力不足的特点,若用和大中型企业相同的信用评级体制采取信用评级,则会过于注重企业的目前规模,忽视了小微企业的成长性,没办法真实地反映小微企业的信用状况,也不利于其小微企业信贷业务的开展。

  4.1.5创新理念落后,小微企业信贷业务投入不足

  创新理念是商业银行开展创新活动的灵魂以及价值追求。当前国内商业银行很少有明确对于小微企业信贷产品创新理念,没有总揽小微企业信贷产品创新全局的纲领。在市场化的背景下,一些商业银行的小微企业信贷产品创新背离了以满足客户需求为核心的基点,首要表现为:在创新脉络上具有严重的策略导向性,没办法准确及时的反映市场需求;在创新表现形式上弱显单调,和其他金融工具结合度不高,内容重复、形式雷同的商品层出不穷。当前,国内急需建立以市场为导向,以满足市场需求为目标的商业银行小微企业信贷产品创新理念。商业银行虽然不断强调小微企业信贷业务的重要性,但是实际分配给小微企业的信贷资源却不多,如图4-5示:

  图4-5我国不同类型商业银行小微企业信贷资金投入情况

  由上图可知,国内国内大型商业银行的平均财产较高,达成了11.59万亿元,这为开展小微企业信贷业务供应了资金供给保障,但是,国内大型商业银行小微企业贷款占公司贷款的比例只有19.9%,绝大多数信贷资金还是流向了大中型企业虽然城市商业银行小微企业贷款占企业贷款的比例达成了39.72%的高水平,但是,它们本身资金量有限,能够投放给小微企业信贷业务的资金并不多。总体上说,国内商业银行实际给予小微企业信贷业务的资金投入量不足。

  4.2存在问题的原因解析

  4.2.1市场需求多样化,创新技术落后

  国内商业银行小微企业信贷产品创新还处在初级阶段,目前商品体制不够完善。市场需求的多样化使小微企业信贷产品需求更加细化,客观上加剧了商业银行小微企业信贷产品体制的漏洞程度。市场需求的多样化需要商业银行更好的细化市场,增强商品创新的对于性。当前,国内商业银行对小微企业市场的市场定位比较宏观,首要从行业、成长阶段等视角对市场采取分类,很少依据客户需求对市场采取再细分。相同行业的小微企业可能具有不同的规模、不同的财产架构、不同的治理架构,这些微观差别可能使得信贷需求的极大不同。市场再细化的缺失使得一些小微企业信贷创新商品和目标市场的信贷需求没办法有用匹配,满足不了小微企业的信贷需要,客观上加剧了商业银行小微企业信贷产品体制的漏洞。

  商业银行小微企业信贷产品创新的实质是技术层面上的创新,商业银行小微企业信贷创新商品的同质化问题的主要原因是没有实现核心技术的突破。国内商业银行技术创新力不足,对小微企业信贷产品创新技术的研发力度不够。专数是技术创新力的重要表现形式,国内银行业技术专利个数和发达国家差距甚远,以美国为例,对国内商业银行专利状况作对比解析,如图4-6示:

  图4-6中美商业银行专利状况比较

  2003年,国内银行业共申请专利17个,美国银行业申请137个,两者相差120个。随后连续多年,国内银行业和美国银行业专利申请差距不断扩大,到2012年,国内银行业申请专利197个,美国为723个,两者相差526个。专利申请数量差不断扩大表明国内商业银行技术创新成长缓慢,技术创新力和外国优秀水平差距不断加大。技术创新是一个漫长进程,需要许多资源投入,且投资回报慢商业银行对技术创新很谨慎。现阶段,国内商业银行的知识产权保护意识普遍较弱,后来跟进的商业银行很可能采取搭便车的策略,直接引用已有小微企业信贷产品创新结果,分享创新红利,这种状况也加剧了商业银行开展技术创新的惰性。长此以往,商业银行小微企业信贷产品之间的同质化问题会越来越严重。

  4.2.2缺乏全面动态的风险管理措施

  创新风险具有极强的隐蔽性、破坏性、复制性、传染性,传统的管理措施以及处理风险的力一法很难适应商业银行开展小微企业信贷产品创新风险管理的需要。目前,国内商业银行在开展小微企业信贷产品创新活动中缺乏全面的动态管理措施。第一,风险管理不全面。国内对小微企业信贷产品创新风险管理首要集中在商品实施以及销售阶段,对小微企业信贷产品创新的规划以及评估和改进环节重视不够。商业银行小微企业信贷产品创新是一个系统工程,创新风险点分布在各个环节之中,不全面的风险防范机制必然影响最终的风险管理效用。在详细信贷业务中,受“重贷轻管”的思维以及传统银行风险管理模式的影响,国内商业银行在小微企业信贷业务中注重贷前调查审批以及贷中风险评估,对贷后的风险管理相对不足,使得最终贷款风险管理质量下降。第二,缺乏动态风险管理机制。动态风险管理能够把信贷创新的各个环节有机联结起来,及时有用地发觉风险、处理风险,杜绝以及者减小商业银行小微企业信贷产品创新中的风险损失。而国内商业银行小微企业信贷创新的各环节联系不够,风险管理的协调力不足,首要透过客户经理对贷款小微企业采取定期、不定期访问以及检查的方式,监控企业贷款资金去向及现金流的异动状况。这些措施只是商业银行小微企业信贷产品创新中商品销售环节风险管理的一部分,没有把动态风险理念推广到信贷产品创新的全进程,结果就造成没办法及时发觉问题、控制风险。商业银行缺乏建立动态管理体制的模型方法,没有演变成全面动态的风险管理体制。

  4.2.3缺乏科学的定价方法

  从商业银行贷款定价成长历程看,国内商业银行贷款定价首要使用了两种方法。如图4-7示:

  图4-7我国商业银行贷款定价发展历程

  全面贷款利率管制阶段,商业银行没有贷款定价权,不存在贷款定价问题,不需要探索贷款定价方法。贷款利率浮动管理阶段,商业银行的贷款定价建立在法定利率的基本上,央行对商业银行的贷款利率的浮动幅度有明确的规定,商业银行的贷款定价权有限,在这种状况下,市场对商业银行信贷产品的定价力要求不高。该阶段小微企业信贷产品和传统商品相似,在贷款定价方法上都是对利率监管下统一定价方法的微调。但是伴随国内贷款利率市场化改革的稳步推进,基准利率贷款占全部贷款的比例不断减小,金融组织贷款利率波动幅度不断加大。如图4-8示:

  图4-8我国金融机构人民币基准利率贷款的比重

  国内金融组织基准利率贷款所占的比重不断减少,并表现出下滑趋势,从2009年1月份的34.27%减少到2014年1月份的22.81%,贷款利率波动面的扩大对商业银行的定价力给出了较高的要求。特别是从2013年7月20日开始,国内全面放开了对商业银行的贷款利率管制,实施贷款利率市场化,商业银行贷款利率的浮动范围将更好的加大,对商业银行利率市场化条件下的信贷产品定价力提出了较高的要求。目前,在贷款利率市场化的条件下,国内绝大多数银行还处在对定价方法的探索阶段,信贷产品风险定价力较小。小微企业类型较多,担保力较弱,对小微企业信贷产品采取定价需要较高的灵活性,商业银行目前的风险定价力没办法满足开展小微企业信贷产品创新的需要,风险定价力急需提高。

  4.2.4信用评级体制不完善,担保方式缺乏灵活性

  信用评级是商业银行开展小微企业信贷业务的基本,科学完善的信用评级体系能够准确评估小微企业信用水平,为商业银行开展小微企业信贷业务供应决策依据。但是,国内商业银行没有演变成完善的小微企业信用评级体制。首先,缺乏专业的小微企业信用评级方法。目前,商业银行对小微企业内部信用评级普遍使用传统的因素解析法,这种方法需要较全面地掌握信贷企业的有关数据。国内小微企业具有财务管理不标准、财务信息不透明、信息披露制度缺失等特点,真实成长水平很难掌握,传统企业评级方法没办法满足商业银行对小微企业信用评级的需要。其次,国内小微企业信用评级指标体制不科学。国内小微企业信用评级主要透过量化指标来测算,指标体制首要有财务指标组成,对从根本上影响小微企业还债力的非财务指标触及较少,没有演变成财务指标和非财务指标的适宜搭配,小微企业信用评级指标体制不完善。对于小微企业而言,不标准的财务指标往往没办法反映其真实的成长水平,而影响其还贷力的非财务指标才是商业银行采取小微企业信用评级的重点,这些因素最终决定小微企业最终的成长速度、成长能力。同时,商业银行和专业信用评级组织合作程度不高,利用专业信用评级组织采取小微企业信用评价的力不足。

  国内对于小微企业的担保组织成长程度比较小,担保体制不完善。首要表现在以下三方面:其一,国内服务于小微企业的担保组织的规模比较小,资金的填充又比较困难,难以满足小微企业集资的成长需求。首先,策略性担保组织较少、规模小,如图4-9示:

  图4-9我国中小企业信用担保机构机构图

  从图中我们不难看出,截止到2012年,国内国内以及者国内控股的小微企业信用担保组织共1170家,占全部担保公司数量的26.75%,这表明,国家策略性担保组织数量较少,很难在小微企业信贷担保中起主导效用。策略性担保组织仅在建立之时获得得政府的一次性资金援助,没有后续的资金补偿机制,造成其担保实力有限。其次,商业性担保组织以市场化模式采取担保业务,对规模小、风险高的小微企业信贷担保的投入较小。其二,信用担保的服务力比较弱。典押担保作为小微企业的重要集资担保方式,本应该发挥其灵活高效的效用,但目前国内小微企业的典押品比较单一,首要是以房屋、土地、机器设备为典押品,使得担保组织对小微企业信贷集资的撬动效用有限。其三,担保乘数较小。担保乘数作为衡量担保服务力的重要指标,在发达国家其数值一般都在10倍以上,而在国内,担保乘数一般都在二到三倍左右,甚至还有些担保组织都是等额担保,较小的担保乘数解说信用担保组织对小微企业的集资有限,没办法满足小微企业的资金需求。

  4.2.5传统观念的影响根深蒂固

  国内商业银行小微企业信贷产品创新理念受传统信贷产品研发思维影响较大。伴随商业银行贷款利率市场化,原有的金融市场境况已经发生了巨大变化,传统被动型信贷产品研发理念很难满足现实业务成长的需要,但是,在思维惯性的作用下,商业银行很难在短时间内打破原有思维模式的束缚,至今没有演变成以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标,兼顾成长战略、银行利益以及社会责任的小微企业信贷产品创新的理念。

  在传统信贷思维的影响下,一些商业银行尚未树立差别化、特色化的经营理念,对小微企业金融服务缺乏足够的认识以及重视,更乐于研发集资金额大、周期长、风险小的大中型企业信贷集资项目。首先,商业银行对利率市场化、金融脱媒、财产监管更加严格这三大挑战的认识不到位,没有深刻理解成长小微企业信贷业务对商业银行的重要含义。利率市场化以及金融托媒必然增大商业银行市场竞争压力,严格的财产监管也会影响商业银行未来市场布局,在传统信贷观念影响下,国内一些商业银行对小微企业信贷业务的布局准备不足。其次,商业银行做大业务、大客户的情结根深蒂固,未能认识到成长小微企业信贷业务对争取策略红利,节约监管财产的重要效用。不同于传统的大中型企业信贷,小微企业需要商业银行以一种全新的信贷理念,在体制机制、商品和服务等方面采取有对于性的系统创新,商业银行需要加多对小微企业的投入力度。

  4.3小结

  本章主要介绍了目录部分的要求及规范,并介绍了自动生成的方式。

  第5章国外商业银行小微企业信贷产品创新的经验与启示

  外国商业银行小微企业信贷业务开端较早,在小微企业信贷产品创新活动中积累了许多宝贵经验,对国内商业银行具有重要的引用含义。文章以美国的富国银行以及英国的渣打银行为例,对外国商业银行小微企业信贷产品创新中的成功经验采取阐明,以便国内商业银行更好地学习以及引用。

  5.1美国富国银行小微企业信贷产品创新的成功经验

  5.1.1富国银行小微企业信贷产品创新的基本状况

  美国富国银行成立于1852年,经过160多年的成长,其业务范围不断扩大,由地方性银行逐步成长为全国性的商业银行。2012年,富国银行变成美国市值最大的商业银行,它的小微企业信贷业务也获得了巨大成功。

  二十世纪九十年代初,富国银行就成立了专门为小企业供应金融服务的小企业银行业务集团。1994年,研发出专门为小企业供应信贷集资服务的“企业通”信贷产品,“企业通”首要服务于年销售额不足200万美元的小企业,贷款额的限定在10万美元以下,富国银行开启小微企业信贷产品创新之路。伴随小微企业信贷产品的不断增多,富国银行小微企业信贷业务也在不断增多,连续13年保持美国小微企业信贷业务量第一的业绩。截止2011年底,富国银行小微企业贷款总额达139亿美元,占整体贷款比例达11.5%,较上年增多8%,超过整体贷款增长率7个百分点。小微企业贷款平均利率达6.29%,分别高于整体贷款以及大中型贷款利率1.36个以及2.05个百分点,小微企业贷款利息收入占银行总体收入的14.6%。

  5.1.2富国银行小微企业业务成长策略

  1.细分市场。富国银行对美国2000多家小微企业采取市场细分,明确小微企业信贷产品创新的市场定位。首先,打破行业分类,根据实际状况把小微企业细分为个体创业型、科技型、成长型、加工作坊型等10各种基本类型。然后,对每种类型采取系统解析,找出企业的资金需求特点。最后,实际探究小微企业的实际经营状况,把不同类型的小微企业和银行小微企业信贷产品直接联系起来。如图5-1示:

  透过对商品客户细化,富国银行为小微企业供应更具对于性的服务,较高效地开展小细小企业有关业务。

  2.集约化的业务流程。富国银行根据小微企业信贷特点,使用零售的销售模式,把详细信贷流程标准化、模块化为小微企业客户供应集约化的信贷集资服务。首先,为小微企业客户供应远程申请模式,无需供应有关财务报表,极大地方便了小微企业信贷集资。其次,审核程序模块化、系统化,引进自动审批技术,极大地提高了审批效率,同时,也统一了审批标准。最后,重视贷后管理,富国银行透过征信数据库等信用信息系统,对小微企业贷后的信用评级采取时时追踪管理,并对小微企业的还款力做持续性评估,实现小微企业贷后资金的动态监管。

  3.强化风险管理。富国银行使用收益覆盖风险的原则,确定小微企业创新商品的价格,并建立全面的风险管理体制,使小微企业风险的各个环节都处在风险监管之中。同时,富国银行注重贷款发放的分散化,把小微企业业务详细划分为80多个单位,控制每个单位的放贷量。富国银行根据影响风险的有关因素,运用数据模型对小微企业信贷风险采取动态监控。

  5.1.3对国内的启迪

  市场细分对商业银行小微企业信贷产品创新具有重要含义。透过市场细分,商业银行能够更好地把握不同市场需求的特点,让创新商品更好地满足不同类型的小微企业信贷需求。市场需求细化是高效开展信贷产品创新的起点,它直接决定了后续工作的实际效用。根据不同类别市场的需求特点,有对于性地开展详细商品创新活动,让小微企业信贷创新商品更符合客户需求,更容易透过市场检验,市场细分是商业银行开展小微企业信贷产品创新的重点步骤,有助于商业银行小微企业信贷产品体制的完善。

  简化业务流程是提高商业银行小微企业业务效率的重要手段。富国银行透过集约化方式为小微企业供应了标准化、模块化的简约业务流程,使小微企业信贷业务更加迅速地展开。商业银行在详细业务流程中要更加注重自动化建设,尽可能地使用自动化技术,减小人工成本,有助于银行业务标准的统一。

  风险管理是商业银行开展小微企业信贷产品创新的根基。风险管理贯穿商业银行小微企业信贷产品创新的各个环节,对小微企业信贷产品创新成功和否具有重要影响。使用数学模型方法对小微企业采取科学的风险定价,让信贷产品价格更好地反映市场规律。建立全面的风险监管系统,让动态的风险监管覆盖小微企业信贷产品创新的各个环节,时时把握风险动态,确保小微企业信贷创新活动的顺利开展。

  5.2英国渣打银行信贷产品创新的成功经验

  5.2.1渣打银行小微企业信贷产品创新的基本状况

  英国渣打银行有着150多年的历史,是一个全球性商业银行。目前在世界各地有着1400多个分支组织,是最早进入中国市场的外资银行之一,目前在职员工60000多人,在中国市场3500多人。渣打银行非常重视小微企业市场,不断增多对小微企业信贷市场的投入,小微企业信贷业务成长迅速。如图5-2所示,

  渣打银行小微企业贷款余额不断增多,2011年增多19.39亿元,2012年增多5.1亿元,表明渣打银行小微企业信贷投入不断增多。和此同时,渣打银行不断加大小微企业信贷产品的研发力度,特色小微企业信贷品不断增多,逐渐演变成独具特色的渣打银行小微企业信贷产品体制,如图5-3示:

  5.2.2渣打银行小微企业信贷产品创新的策略

  1.风险管理方面。渣打银行按照“矩阵式”风险管理模式采取内部风险管理,该种模式的显著特点就是把风险管理部门独立于业务部门之外,让风险管理更具独立性。风险管理部门直接行使小微企业信贷产品创新业务的监管职责,对于分行风险管理监管人员的任用、配置、考核均有总部垂直管理,保证了风险监管体制的专业性以及独立性。在垂直独立的风险管理体制下,更好地对小微企业信贷产品创新中的各种风险采取系统防范。

  2.信贷担保方面。渣打银行小微企业信贷产品对典押担保力不过分看重。典押品不足一直是阻碍着小微企业信贷集资,广大小微企业财产价值首要集中在存货以及应收款,很难供应足够的典押担保。为开拓小微企业信贷市场,典担保问题必须适宜处理。渣打银行不单纯依靠典押担保控制信贷风险,同时透过全面的风险监管体制,加强对实际风险的时时追踪监控。

  5.2.3对国内的启迪

  1.加强风险管理。渣打银行作为一个全球性商业银行,业务覆盖亚洲、美洲、非洲、欧洲的50多个国家,员工来自近百个国家,对其采取有用的风险管理相当困难。渣打银行更具全球化的业务特点,从本身的实际状况出发,使用垂直化管理的“矩阵式”风险管理模式,这种垂直风险管理模式透过监管集中,使得风险的监管职责集中于银行总部专业风险监管部门,增强了风险监管的专业性以及独立性,客观上提高了全行风险监管效率。

  2.担保方式要灵活。小微企业本身实力有限,不可能供应大额足值的担保,商业银行采取小微企业信贷产品创新时要注意担保方式的灵活性,避免因担保问题影响小微企业信贷业务的开展。首先,商业银行要改变传统重担保轻信用的观念,在综合提升风险管理水平的基本上适当考虑减小担保典押要求,为成长潜力巨大但没有充分典押担保的小微企业供应必要的信贷支持。同时,积极探索其他担保方式,不断完善商业银行小微企业信贷担保体制。外国优秀经验对国内商业银行具有重要的引用价值,国内商业银行应根据自身成长的实际需要,积极引用外国优秀方法以及经验,提高商业银行小微企业信贷产品创新效率,更好地开展小微企业信贷产品创新活动。

  5.3小结

  本章主要介绍了正文部分的要求及规范,并对正文部分注释方法进行了介绍。

  第6章推进国内商业银行小微企业信贷产品创新成长的策略及意见

  本章具体细化图表和公式部分的要求及规范,这是往年论文格式中问题集中的部分。

  6.1丰富商品体制,激励技术创新

  6.1.1细化市场,丰富小微企业信贷产品体制

  伴随小微企业信贷产品个新的展开,市场对于小微企业信贷产品的要求日渐多元以及个性化。透过市场细化,找到不同的消费群体间的差别,对展开信贷产品创新有着重大含义。文中借用西方银行时常使用的C-A-P模形对于信贷产品创新采取细化,即依照银行特性,取长补短,选取客户(Client)、明确商品(Prodnct)、彰显角逐的优劣形式(Advantage)。C-P-A模形当中的C,P,A表示干预小微企业信贷产品市场界定的3元素,就是客户要求、信贷产品创新、角逐的优劣形式解析。银行使用C-P-A模形采取市场的细化、商品的界定的进程也是依照本身真实状况明确顾客范围、商品哥新走向以及角逐范畴的进程。

  商业银行首先抉择小微企业创新商品的市场界限,当做定制市场策略对象的根本。举出当今以及潜藏顾客的要求点,以不同范畴、不同种类等面着手,找到目标顾客的要求动机、购买动作等等多项商品要求变量。随后,细化顾客的不同的要求,明确信贷产品创新的市场界定。最终,定制对应的商品创新战略。

  同一种类的小微企业在经营关节、现金流动、潜质成长方面会有很大的差别,商业银行可依照真是状况,对同一区分指标里面的小微企业再次细分,整理归简介更细的市场要求特性,供给差别化服务。市场细化,商业银行可聚集有限资源采取更具对于性信贷产品创新,凸显小微企业信贷产品特点,使用差别化角逐的战略,避免不必要同质化角逐,不停完整小微企业信贷产品体制。。

  6.1.2积极张开技术创新行动,提高商业银行的中心角逐力

  技术的创新是小微企业信贷产品创新基本,但是,国内商业银行技术创新实力较柔弱,银行要把技术创新当做以后市场角逐的根本,融合优秀资源偏向小微企业信贷产品研发技术范畴,走技术制胜的道路。银行首要探究市场成长形式,为技术研发支出走向。再次,银行在技术研发上要凸显首要焦点,将商品市场承认度以及风险的预防当做侧重点,聚集有限实力完成首要突破。其次,商业银行要积极借用以及适宜引进其它行业优秀技术。最终,偷过资金的偏向、优化构造、增强人才的控制等等总体手段当做银行小微企业信贷产品技术创新供给系统保证,全面支撑小微企业信贷产品创新技术往较高层面展开。

  6.2建设全面动态的风险控制体制

  6.2.1建设小微企业信贷产品创新风险控制的基本架构

  商业银行要建设全面风险控制架构,将小微企业信贷产品创新的多个关节都归入风险控制架构当中。小微企业信贷产品创新是综合服务,它触及商品区分、商品的实施、商品的销售、评价以及改变4动态关节,同时以及客户的服务、技术的研发部门紧紧关联。由于这种关联,小微企业信贷产品创新风险会在不同创新关节以及别的部门间有关性传递,银行要建立全面风险控制概念,对小微企业信贷风险给银行的总体干预有一定认知。依照小微企业信贷产品创新进程,把对应的风险控制分成多个动态模组,细化每关节当中的风险点,对每个环节的重要风险点采取首要掌控,系统的解析风险产生的原因,依照真实状况构建对应的风险应对池,并加强各模组间风险控制联动,阻挡创新风险在不同管理模组的流通。于此同时,将风险控制以及风险预防联合起来,构建覆盖笼罩小微企业信贷产品创新进程的风险预防体制,做到提前预防、动态监视、立即对应的小微企业信贷产品创新风险控制架构。

  6.2.2研发小微企业信贷产品创新风险管理模组

  商业银行建设全面、动态的风险控制体制以及适宜的风险控制办法离不开。国内商业银行要主动探寻适宜小微企业信贷产品创新的风险控制办法,成长小微企业信贷产品创新风险控制模组。

  文章根据侯维栋(2012)给出的中国商业银行商品创新控制生命周期模组,对商业银行小微企业信贷产品创新的全面风险控制采取解析。

  模型觉得组织文化以及消息平台是银行商品创新控制的中心原因,在这二个原因支持下,商品创新的4个阶段:商品的规划、商品的施行、商品的销售、价以及改变轮回循序的采取,商品质量不停改变。商品创新的4个进程是动态,在完整创新当中也解放出强大扩张力,使得创新产商品不停提升市场的占有率。PERFECT模型的风险控制也是动态的,覆盖商品创新的多个关节,对每个进程都能较好的成长市场监视小勇,正好对银行在商品创新当中解放的强大扩张力造成有用约束,让银行能更好的避免创新风险。在详细风险管理行动中,PERFECT模型把监视分成4个模组,就是商品区分风险控制模组、商品施行风险控制模组、商品销售风险控制模组、评价以及改变风险控制模组,细化每个关节当中的风险,对每个风险控制模组的重要风险采取首要管理,对风险产生的原因实行系统解析,设立相应的风险应对池。于此同时,加强各模组间的关联性,变成一个系统、整体、动态的风险控制网路。将小微企业信贷产品创新风险控制结合银行总体的风险防范体制,更加整体制统的控制小微企业信贷产品创新的危险。PERFECT模型揭露了在商业银行信贷产品创新中组织的文化以及消息的平台供给的支持力,策划、实行、销售以及评估所使得的扩张力,但风险控制则变成强力的约束,透过3者的互相小勇,变成张弛适当、动态平稳的持续成长形式,有力地防御小微企业信贷产商品创新风险。

  6.3提升小微企业信贷产品风险定价力

  6.3.1完整小微企业信贷产品定价制度

  贷款率越来越市场化的背景下,国内银行长时间依靠法定的利率定价的方式以及真实的业务要求不对应,商业银行要加速小微企业信贷创新商品定价体制建立。小微企业信贷产品定价制度创新要以及市场要求相互关联,要以及信贷业务的成本相结合,要以及市场角逐关联起来,使得定价制度市场化。小微企业信贷产品定价制度要表现出动态调节法则。对小微企业信贷创新商品定价要伴随货币的策略、银企关联等状况的改变而调节,于此同时,银行还要对利率策略施行状况采取检验及解析,依照不停累计的经历数据及消息息,对定价方式采取立即的修改、填充。

  6.3.2探寻小微企业信贷产品定价方法

  国内商业银行只有增强在订价信贷产品订价方法上的探索,设立适合小微企业信贷产品风险订价模型,才能更加适合贷款利率市场化的需求。商业银行小微企业信贷产品订价模型不仅要包含成本、风险、市场角逐、客户承受力等干预信贷产品订价的原因,而且还要体现小微企业风险评级、担保强弱以及客户综合奉献等详细状况,更重要的是要和小微企业的信贷特点相适应,使风险订价模型能够灵活反映市场状况,更好地为商业银行开展小微企业信贷产品创新服务。商业银行小微企业信贷产品订价实质上是对信用风险的订价,按照不同的信贷类型,应用不同的订价方法。对小微企业采取信用风险订价时,将小微企业贷款分为单项贷款以及多项贷款。单项贷款首要考量违约的概率、违约的损耗率、违约的风险暴漏、有用贷款时限以及信用评级等原因的干预。小微企业担保力不足,在信贷产品订价时要突出小微企业的担保特色。按照小微企业典押品担保力、典押品变现力、典押品担保程度等因素设立特色的小微企业风险财产典押覆盖程度标准。对于循环贷等多项贷款采取订价时,应使用综合信用订价法。综合信用贷款订价不仅考虑本次贷款的信用风险,于此同时也要覆盖通常信贷产品的信用危险,有力克服单项危险订价时的风险缺漏。使用综合信用风险订价法采取订价时,要重点考虑小微企业信贷“短、小、频”的特性,合适的提升银企关系好、成长潜质大的小微企业的信用评级,减小担保水平对信用风险订价的干预水平。按照上述订价思维开展有关订价模型研发,为商业银行开展小微企业信贷产品订价供应决策支持。

  6.4加快小微企业信用评级体制建设,建立多层面的信贷担保体制

  6.4.1加快小微企业信用评级体制建设

  科学的信贷评估体制有助于商业银行控制小微企业真实的财务状况以及成长程度,有助于商业银行精准的评价小微企业的偿债力以及资信状况。但是,由于小微企业规模小、财务制度不完善等因素,消息的不对称、消息的不完善现象广泛存有,直接使用大型企业信用评估制度明显没办法满足开展真实业务的需求。

  商业银行要按照小微企业信贷业务特性增强小微企业信贷业务信用评级制度建设。商业银行要不断完整小微企业信用风险评估制度。商业银行开展信贷业务评级的基本是各种标准,适宜的标准制度是商业银行飞速、有用的展开详细信用评估的条件,完善的信用评级指标制度不单包含传统财务标准,且要依照真是状况引进明显干预企业信贷偿还力的非财务指标。非财务指标部分是完善的信用评级指标制度的首要构成部分。文章重点论述小微企业信用评级制度当中的非财务标准部分,如图6-1所示:

  非财务信用评估指标体制包含干预小微企业还贷力的外部因素,同时也涵包含首要的企业内部非财务干预原因。外部干预原因标准的配置让原有标准制度更完善,详细包含金融市场、策略走向、行业远景,宏观的原因标准将会对小微企业的信贷境况带来重大干预,有助于银行从多视角对小微企业采取信用评估。内部干预原因当中的非财务标准首要包含企业成长程度以及偿还力,这些原因直接确定小微企业还贷资金的根源,对商业银行建立完整的信用评估制度有着重要效用。

  和此同时,商业银行还要加强以及专业信用评估组织的沟通协作,借用成熟评估经历,学习其科学的评估方式。一方面,商业银行能够及专门的信用评估组织展开务实协作,借用评估组织对小微企业信用实行专门信用评价;另一方面,借用专门信用评估经历,完整商业银行内部信用评估制度构建,透过引进专门组织成熟的小微企业信用评估制度的评估方式、模形建设技能提高银行信用评估水平,提升信用评估效率。

  6.4.2完整小微企业信贷产品定价制度

  完整的担保制度是商业银行避免信贷风险的首要方式。小微企业担保典押力较小,很难获得得商业银行大额度贷款。银行要不停完整信贷担保制度,打破重典押担保公司信用的思维形势,优化目前用典押担保为主的担保局势,构建多层面的小微企业信贷担保体制。

  首先,倡议政府加强策略性担保组织构建。国家信用是最值得相信的,国家构建的策略性担保组织有着较强的担保力。以及发达国家比较,国内以小微企业为业务目标的策略性担保组织显著不够。从世界小微企业集资担保实际经历看来,策略性担保组织要在全部组织当中占据主体位置。

  其次,加强以及商业担保机制的协作。商业担保组织的参加是银行顺利展开小微企业信贷产品业务的首要保证,其专门的担保控制以及市场化的担保方法能精准地评价小微企业适宜信贷量,为小微企业供给准时的担保业务,为小微企业信贷产品服务的展开奉献首要支持。商业银行要加强以及商业担保组织的关联,展开各种形式的担保服务协作,推进再担保制度构建,不停优化小微企业信贷业务的担保境况,透过多路径加强小微企业信贷担保力,推动小微企业信贷创新商品业务的展开。

  6.5建立科学的创新理概念,加强小微企业信贷业务投入

  6.5.1建立科学的小微企业创新理念

  创新概念是小微企业信贷产品创新的魂魄。商业银行小微企业信贷产品创新概念是透过创新进程多个关节间的互相合作实现的,其中包含目的、战略以及原则3方面。国内商业银行展开小微企业信贷产品创创新行动的目的除追逐利润最大化之外,还包含实现银行应有的社会价值。目前,国内小微企业普遍存在着信贷集资窘境等等的问题,商业银行小微企业信贷产品创新要满足小微企业信贷集资为创新的追求,为小微企业供给信贷集资服务。在策略上,国内商业银行要提升小微企业信贷业务的位置,将小微企业信贷业务当做主营业务,变成小微企业信贷业务以及大中型企业信贷业务联合成长的市场局面定位。在社会主义市场经济的大背景下,商业银行展开小微企业信贷产品创新要保持市场的导向、客户的中心、效益当做目标3原则。

  6.5.2增多小微企业信贷业务投入

  目前,国内小微企业信贷集资窘境还是比较严重,缺口还是较大,国内信贷市场还有很大的成长潜质。商业银行要增设对小微企业信贷范畴的资金设置,推动小微企业信贷业务的深入展开。首先,依照真实状况定制小微企业信贷业务成长计划,将小微企业信贷业务当做商业银行的首要业务,增设小微企业信贷业务的信贷投入,使得小微企业信贷业务以及传统信贷业务科学配比,优化业务构造。全面调和资源,加强小微企业信贷产品创新商品的成长力度。有着被市场肯定的信贷产品是商业银行研发小微公司信贷市场的基本。商业银行要综合目前业务资源,演变成人力、资金等多视角的综合,用小微企业信贷产品创新为着手点,不停提高小微企业信贷的商品的角逐力。

  6.6小结

  本章主要介绍了图表的要求及规范,写作中应注意图标的规范,以及图题和表题的标注。做图软件建议使用微软Office的VISO,便于矢量调整。

  第7章结论

  小微企业是推动国内经济快速稳定成长的首要支持力量,它在推动产业构造调节供给岗位等等方面有着特殊的优点。但是,国内小微企业正面对着严峻的信贷集资窘境。同时,伴随银行角逐的日渐激烈,市场潜质优秀的小微企业渐渐变成商业银行夺取市场的首要战场。文章探究商业银行小微企业信贷产品创新的问题对推动信贷业务的成长及缓以及小微企业集资窘境有着重大含义。

  商业银行小微企业信贷产品个新是比较系统的工程,探究进程要用到许多材料数据,但是,银行是机密行业,某些资料很难获得取,在很大水平上干扰论文的数据支持。此外,国内银行贷款利率市场化的时期比较短,小微企业信贷产品定价方式还有待提升,还需更细致的探究。

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  致谢

  本部分中主要感谢指导教师和在学术方面对论文的完成有直接贡献及重要帮助的团体和人士,以及感谢给予转载和引用权的资料、图片、文献、研究思想和设想的所有者。致谢中还可以感谢提供研究经费及实验装置的基金会或企业等单位和人士。致谢辞应谦虚诚恳、实事求是,切忌浮夸与庸俗之词。

  

2020年8月13日 16:39
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