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普惠金融对农村贫困人口的减贫影响——以菏泽市5县(区)

  第1章绪论

  1.1研究背景

  金融是国民经济命脉,现代经济发展离不开金融。当前,我国金融业蓬勃发展,但区域发展不平衡,金融服务供需矛盾突出,特别是在中国农村地区,虽然金融服务的满意度、覆盖面和可获得性都有所提高,但农村仍然是国民经济发展的薄弱环节。菏泽市贫困贫困人口有“面广”、“线长”的特点。“面广”,菏泽市贫困人口涉及11个县区、167个乡镇(办)、5975个行政村,基本上菏泽市所有行政村都存有贫困人口。“线长”,菏泽市存在黄河滩区、黄河故道区、太行堤库区、盐碱涝洼区等多条贫困带,贫困村、贫困人口集中分布在这些区域。由此可见,菏泽市的贫困人口贫困程度深、脱贫难度大。经过多年的扶贫开发后,剩余的现有贫困群众贫困程度更深、脱贫难度更大,贫困人口自我发展能力较弱,文化水平相对较低,脱贫攻坚工作进入啃硬骨头的攻坚期。在这些农村贫困人口中大部分是由于缺乏必要资金支持所导致,普惠金融是2005年联合国提出的为有需要群体提供适当有效的金融服务,为贫困家庭提供资金扶持,扩大投资与生产,提高自身收入水平,达到减贫的效果。中央政府在十八届三中全会上也明确了发展普惠金融的思路,指出长期金融服务是中国普惠金融的发展目标,特别是在“三农”问题上。2016年1月国务院发布《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》,明确在2020年中国的普惠金融发展水平应该达到国际中上游水平,2018年中央一号文件中提出“国家支农体系相对薄弱,农村金融改革任务艰巨,以农村为重点发展普惠金融,加大对深度贫困地区的金融支持力度。”由此可见,大力推进中国普惠金融的发展,既是中国金融体制改革的需要,也是全面实现小康社会和全面脱贫的需要。本文将基于普惠金融发展视角,阐释普惠金融与菏泽市5县(区)农村贫困人口贫困减缓之间的内在联系。

  1.2研究背景

  在传统,财政扶贫是我国农村减贫政策的重要手段,但在运营的过程中,却发现财政扶贫的方式在农村减贫的具体工作中存在着一定的弊端。随着我国金融事业的不断发展,金融在现代经济活动中的作用日益凸显,而将金融作为农村贫困人口减贫的政策就成为了当前的热门话题。近两年,普惠金融的发展速度持续提升,在部分地区的经验总结中也可以发现,普惠金融在农村贫困人口减贫中发挥着突出作用,普惠金融最主要的服务客体是中低收入人群和小微企业,因此普惠金融具有一定的扶贫效果,即普惠金融的发展将实现金融扶贫。但受理论支撑和实际经验等方面的不足,受金融结构、金融制度、金融发展阶段等诸多因素影响,所以普惠金融在农村贫困人口减贫的应用过程中还存在着一定的不完善之处,普惠金融的发展并非一定带来理想中的减贫效应。鉴于普惠金融和金融扶贫对当前经济社会发展的重要性,本文将以菏泽市的数据为样本,分析普惠金融与减贫效应之间的联系,菏泽市作为山东省落后地区,其所辖5县(区)均是山东省贫困县,脱贫攻坚任务艰巨。因此,本文以菏泽市5县(区)为例,测算出普惠金融发展水平,并将其与扶贫工作紧紧结合起来,具有一定的理论价值和现实意义。

  1.3文献综述

  1.31测度方法研究综述

  国外研究。Beck(2007)采用每万人金融机构网点数、每万人ATM机数、每百平方公里金融机构网点数、每百平方公里ATM机数、人均贷款额/人均GDP、人均储蓄额/人均GDP、每千人拥有贷款账户数、每千人拥有储蓄账户数这八个指标,对金融服务的可行性和使用性进行了测算,通过调查问卷的方式对99个国家的金融包容程度进行了分析。Sarma(2008)在Beck研究的基础上,首次提出了普惠金融指数,并选取了银行渗透率、金融服务的可获得性和可用性三个指标来衡量不同国家的普惠金融水平。世界银行从需求角度构建了普惠金融指数,包括五个维度:银行账户使用、支付、储蓄、贷款和保险。Arora(2010)通过比较发达国家和欠发达国家金融服务水平的差异,将普惠金融指数分为三个维度:银行服务范围、服务成本和服务便利性,其中,银行服务的范围用每平方公里的网点数和ATM机数来反映;服务的成本用账户管理费、存贷利率等来反映;金融服务的便利性体现在对可开户可贷货币数量的限制上。考虑到Sarma和Arora没有考虑金融服务的使用和成本,Gupte(2012)从金融渗透性、金融使用性、金融便利程度和金融交易成本这四个维度构建了普惠金融指数。

  国内研究。徐敏、黄江(2015)构建了农村金融服务水平指标体系,运用主成分分析法计算了指标体系的权重,并从金融的基础设施建设、服务覆盖情况以及覆盖范围这三个维度对农村金融水平进行了测度评价。王静、胡国辉(2013)从金融服务的范围和使用两个维度构建普惠金融指数,利用变异系数法确定权重,综合评价我国普惠金融的发展现状。王秀华、陈喜倩(2016)从金融服务的渠道、程度、成本三个维度对应的渗透率、效果、可负担性三个维度构建了中国农村普惠金融指数,用以衡量中国农村普惠金融的水平。肖翔、张少华、赵大伟(2013)采用加权几何平均法,从金融服务可得性、金融服务使用和金融服务质量三个维度确定指标权重,衡量我国普惠金融水平。

  1.32普惠金融对减贫的作用综述

  国外研究。许多国外学者普遍认为导致持续的收人不平等和“贫困陷阱”的重要原因是缺乏获得金融服务的途径。Greenwood和Jovanovich(1990)认为金融发展和收入分配之间存在倒U型关系,这种关系会进一步影响到穷人的生活水平。Galor与Zeira(1993)对金融与贫困关系的研究表明,穷人由于缺乏抵押品而难以获得贷款,构建覆盖社会各阶层的金融体系将有利于缩小收入差距,并强调金融市场应更多地向穷人开放。Demirguc-kunt和Levine(2008)指出,金融应该更有效地帮助穷人摆脱贫困,应从宏观的视角,通过建立完善的金融市场提高个人获得金融服务机会的平等性,强调了完善的金融市场的重要性。Burgess和Pande(2005)通过研究印度农村地区的金融发展现状发现,增加银行分支机构有助于贫困率的下降。Honohan(2008)研究全球160个经济体发现,提高金融服务可得性可以显著性的减少贫困,但是这一结果只在对金融服务可得性进行一元回归时才显著,而在加入其他变量时该结果不再显著。

  国内研究。国内学者对普惠金融与减缓贫困的作用也进行了广泛的研究。卢盼盼、张长全(2017)基于贫困家庭空间结构的视角,构建了一个理论分析框架,进而揭示了普惠金融扶贫的内在逻辑。李建军、焦瑾璞和王爱俭等认为许多发展国家普遍存在金融抑制现象,致使金融成为制约这些国家贫困地区经济发展的重要因素。郑中华和特日文(2014)认为普惠金融在消除贫困方面具有积极作用,因为普惠金融能够有效提升金融服务的覆盖率和可获得性。何德旭和苗文龙(2015)指出构建普惠金融体系,向贫困人口提供更多的信贷资源,有助于解决贫困问题。胡兵、赖景生、胡宝迪(2007)通过测算和分解农村贫困的变化,发现经济增长增加了农村居民的收入,大大减少了贫困。焦瑾璞等(2015)构建了包含“可获得性”、“使用情况”及“服务质量”3个一级指标和其他19个二级指标的普惠金融测度指标体系,使用层次分析法确定指标权重,测度了2013年中国各个地区的普惠金融发展情况,结果显示,随着普惠金融的发展,无法从传统金融中获得正常服务的经济弱势群体可以享受基本的金融服务,保护其有限的资产,增加其收入来源,是帮助经济弱势群体摆脱贫困的重要途径。

  1.4贫困标准的界定

  贫困标准是指贫困线,是指一定条件下维持人们日常生活所必须消费商品和劳务的最低费用。根据不同的程度,贫困可以分为绝对贫困、基本贫困和相对贫困。

  贫困标准的设定能够帮助政府部门根据贫困标准来测量出不同团体的贫困率,通过这种确定,政府可以更好的来面对贫困采取并制定相对应的措施。在贫困标准的确定上,国际上目前主要采用的是市场菜篮法、恩格尔系数法和马丁法三个种类。

  第2章普惠金融对农村贫困人口的减贫影响

  从普惠金融对农村贫困人口减贫的影响上看,普惠金融对农村贫困人口的减贫影响可以从直接影响和间接影响两个角度进行思考。

  2.1直接影响

  普惠金融对农村贫困人口减贫的直接影响主要体现在:

  第一,它帮助减轻了农村地区的贫困。普惠金融强调金融服务的覆盖范围、可得性和满意度,特别是提高对小微企业、“三农”、贫困人口和特殊群体等金融服务水平薄弱的领域。普惠金融具有储蓄服务,可以有效的帮助农村贫困人口进行贫困减缓。储蓄可以为贫困人口积累资金提供一个稳定的渠道,可以用来赚取稳定和持续的利息收入,还可以进一步约束农村贫困人口的不合理消费。同时,储蓄还可以平滑贫困人口的消费作用,当贫困人口遇到重大支出或变故的时候,可以利用储蓄来缓解短期的消费紧张,增强贫困人口的抗风险能力。

  第二,利用信贷服务帮助了农村贫困人口进行贫困减缓。对于贫困人口来说,通过实施普惠金融,在贫困人口、贫困地区增设助农取款服务覆盖网络,增设银行物理网点和保险服务,提高金融服务覆盖率;通过改善对贫困人口、创业人群、困难人群等信贷支持,实现小微企业和涉农贷款持续增长,提高金融服务的可得性;通过对接小微企业和贫困农户等弱势群体的金融需求,规范金融机构经营行为,提高金融服务满意度。信贷是普惠金融机构提供的一项重要服务,直接关系到农村贫困人口的脱贫。例如某些农村贫困人口为投资、生产等需求,而需要大量的资金,这一问题可以通过普惠金融的信贷服务来解决。同时,普惠金融还提高了贫困人口抵御风险的能力,降低了贫困人口的贫困脆弱性,从而降低例如健康风险、经营风险等,而对贫困人口造成的困扰。

  第三,利用保险服务,帮助了农村贫困人口进行贫困减缓。普惠金融还提供了一系列的保险服务,以保护农村贫困人口免受“因病致贫”的风险,还可以积极的在农村推广医疗保险,让农村的贫困人口获得更多的保障。在此基础上,普惠金融还包括了农作物、农产品期货等产品,提高了农民在生产过程中抵御市场风险的能力。

  2.2间接影响

  从间接影响上看:

  第一,普惠金融能够实现农村区域内的经济增长和金融发展。普惠金融可以为农村的生产或发展提供资金支持,进而完善农村生产的产业链条、深化农村生产的产品价值。其次,从政府的角度上看,政府通过普惠金融可以拉动就业和工业品的消耗进而实现经济的增长。政府可以在普惠金融的角度上来发行国债、地方债券等筹得资金,进而强化基础设施的建设,带动农村的经济。

  第二,普惠金融可以在一定程度上改善农村地区的收入分配。金融发展可以增加企业的资金来源,提高市场运作效率,促进经济发展。这样就可以进一步的作用于企业、政府和家庭将资金投向实体经济的能力,从而保证实体经济在资金的作用下能够得到有效的缓解。普惠金融通过增加各类社会资金提高社保、转移支付等渠道,调整收入分配结构,进而来帮助农村贫困人口实现减贫。

  第三,普惠金融通过经济可持续增长间接作用于贫困减缓。其中包含两个环节:一方面,普惠金融对微观经济行为的影响,也就是说,普惠金融对贫困人口和小微企业的经济行为有显著影响。如果人们拥有金融账户并经常使用,就有可能促进消费、收入和投资的增长,促进小微企业的健康发展。另一方面,包容性增长以增加收入水平、扩大就业、收入分配等途径惠及低收入人群,减缓贫困。如普惠金融将通过经济增长渠道促进经济增长,缓解贫困。普惠金融可以缩小收入分配差距,通过收入渠道缓解贫困。通过支持更多小微企业和个体企业,普惠金融可以提供更多就业机会,扩大就业,缓解贫困。

  第3章菏泽市5县(区)普惠金融发展指数测度

  3.1指标体系构建

  普惠金融指标体系的创建国内学者还未形成统一的定论。综合考虑数据的可得性、样本的有效性,形成这一指标体系。本文在参考以往研究中构建的普惠金融发展程度指标体系的基础上,考虑我国当前社会、金融环境发展的实际情况,如我国城乡二元经济结构,小微企业融资难等现状,提出以下指标体系,本文将一级指标体系分别设置为金融服务获取的便利性、金融贡献情况、金融服务情况等三大类。

 

金融水平发展维度

指标名称

指标计算

金融服务覆盖面

每平方公里金融机构从业人员个数(个/公里)(D1)

5县(区)金融机构从业人员数/公里

 

每万人拥有的银行网点(个/每万人)(D2)

5县(区)金融机构数/5县(区)的人口数

金融服务贡献情况

人均储蓄余额(D3)

5县(区)储蓄存款总额/5县(区)人口数量

 

人均贷款余额(D4)

5县(区)贷款总额/5县(区)人口数量

金融服务可得性情况

个人消费贷款余额占各项贷款比重(单位:%)(D5)

消费贷款/各项贷款

  注:数据来源:菏泽市统计局公布的2014-2018年的《菏泽统计年鉴》,山东省统计局公布的《山东省统计年鉴》

  3.2普惠金融指数的计算

  本文借鉴Sama国外学者所构建的金融指标IFI,结合菏泽市农村经济金融发展数据的可得性采取权重法对各相关要素进行赋值。权重法在一定程度上可以反应国家或地区普惠金融发展程度,且计算过程简单,结果便于比较。

  首先确定各指标的均值,标准差。用各指标的均值,标准差来计算指标的变异系数,公式为:

  V=σ/,i=1,2,……,n公式(3-1)

  V为指标变异系数,σ为指标标准差,为指标均值。

  其次计算各指标所占的权重公式为:

  Wi=Vi/(V1+V2+……+Vn)公式(3-2)

  Vi为第i个指标的变异系数,N为指标个数。

  再次确定各指标的最大值、最小值来计算各指标对指数的敏感程度,公式为:

  Di=Wi公式(3-3)

  其中,Wi表示第i个维度的权重(0Wi1),Ai表示第i个维度的实际数值,mi表示第i个维度可能取到的最小值,Mi表示第i个维度可能取到的最大值。通过公式(3—3)可知,各维度的评价指标Di的取值范围是0DiWi,且Di的取值越大,表示该维度的评价水平越高。当Dn=(W1,W2,…Wn)时,即达到理想水平,表示普惠金融发展水平最高。因此,通过测算第i个维度的测算值与最理想值间的差距,进而将每个差距整合起来成为一个数值,该数值就是普惠金融发展指数,具体计算公式如下:

  IFI=1-公式(3—4)

  由上述公式而得出0<IFI<1。一般情况下,当0<IFI<0.3时该地区普惠金融发展水平较低;当0.3<IFI<0.5时该地区普惠金融发展水平一般;当0.5<IFI<1时该地区普惠金融发展水平较高。

  通过上述计算方法本文测算了2014—2018年间菏泽市农村金融各项指标,具体数值为下表:

 

统计指标

均值

标准差

最大值

最小值

变异系数

权重

D1

0.486050

0.048032

0.550194

0.416001

0.098822

0.189835

D2

1.332668

0.026956

1.381732

1.307797

0.020227

0.038855

D3

2.217851

0.407831

2.585914

1.636652

0.183885

0.353238

D4

1.193679

0.163369

1.364319

0.954246

0.136862

0.262907

D5

0.176731

0.014275

0.201161

0.160193

0.080772

0.155162

  表3—2

  根据上表各项指标具体数值测算出2014-2018年间菏泽市农村普惠金融指数IFI依次是:0.45、0.41、0.36、0.31、0.24。这说明近几年来,政府重视农村经济发展,金融服务覆盖面扩大,菏泽市普惠金融发展呈上升趋势。

  第4章普惠金融对菏泽市5县(区)农村贫困人口的减贫分析

  4.15县(区)的生产总值

  人均GDP能够比较好的反映一国或一地的经济发展状况,人均GDP高的地方贫穷状况相对就会浅,人均GDP低的地方其贫困状况深,因此人均GDP所代表的经济发展水平对贫困的缓解是促进作用,人均GDP的增加可以降低一地的贫困发生率,由图可知,2014—2018年的人均GDP在逐渐增加,而2014年—2018年的普惠金融指数逐渐增加,人均GDP与普惠金融指数正相关,为了便于比较,我们将IFI指标放大10倍。

  图4—1

  4.2城乡收入差距

  该指标用城市居民可支配收入与农村居民可支配收入之比来表示,此指标大小反映了当地的收入分配情况。因为城市比农村经济发展得快,所以在金融资源配置方面,城市比农村所占得比重更大。若城乡收入差距加大,代表社会财富更多的流向了富裕的城市地区,而更少的流向贫困的农村地区,农村地区又是贫困人口的主要聚集地,因而城乡收入差距的扩大会增加贫困发生率,因此该指标应与普惠金融发展水平呈反比,如图4-4正证实了这种关系。在这里我们为了便于比较,将IFI指标放大了10倍。

 

 

  4.3财政支农水平(FIN)

  财政支农水平表示的是政府对当地农业农村的支持程度,鉴于我国目前的国情,贫困人口主要集中于农村地区,因而加大对农村的支持,能够降低农村的贫困水平,由图可知财政支农水平与普惠金融指数正相关。

  4.4公路里程(ROAD)

  用一地的公路里程状况来反应该地的基础设施发展状况。因为目前贫困人口聚集的地区,通常也是交通闭塞,基础设施落后的偏远地区,加大一地的基础设施建设,能够改变该地经济发展的问题,从而有利于该地经济的发展,进而有利于贫困程度的下降。由图可以看出近五年来公路里程逐渐增加,普惠金融指数也逐渐增加,促进了经济的发展,使得贫困程度下降。

  4.5贫困发生率(POV)

  贫困发生率是用贫困人口数/5县(区)人数来衡量的,POV事用来衡量贫困的指标,如果数值变小,则说明该地区的贫困情况得到了有效缓解。为了将贫困发生率和普惠金融指数作比较,我们将贫困发生率的指标扩大10倍,由图可以看到,普惠金融指数越高,贫困发生率越低。

  

时间

贫困人口数(人)

贫困发生率

2018年

217600

0.039579511

2017年

316500

0.057695978

2016年

394000

0.072539427

2015年

485900

0.090514342

2014年

563500

0.103290164

4—1

描述性统计

变量

均值

标准差

最小值

最大值

贫困发生率

0.072723884

0.022694578

0.039579511

0.103290164

普惠金融指数

0.354

0.073918874

0.24

0.45

人均GDP

2.218669759

0.211694943

1.92452704

2.543455066

财政支农水平

0.136341131

0.006336916

0.128

0.145

城乡收入差距

2.044769075

0.040858907

1.98

2.1

  第5章政策建议

  5.1树立普惠金融的理念,培养普惠金融的文化

  改革开放以来,我国金融业取得了快速发展,金融业务和金融实力不断增强,金融业对我国社会经济发展的作用也日益显著。普惠金融在农村经济发展和贫困人口减贫中的作用是毋庸置疑的,有必要树立普惠金融的概念,培育普惠金融文化。首先,要提高地方政府对普惠金融的认识和宣传力度,让包括政府和金融机构在内的各界人士了解普惠金融的本质和内涵。普惠金融机构还需要加大对农村地区的服务力度,让农村贫困人口了解普惠金融的真正内涵,清楚的知道普惠金融的金融作用和金融效果,从而实现普惠金融对农村贫困人口的减贫作用。

  5.2发挥政策的引导作用

  普惠金融作为一种金融服务体系,要实现农村地区的深度发展,离不开政策引导,因此,农村普惠金融体系的建设离不开政府的支持,政府应发挥宏观监管和引导作用,出台一系列政策,积极引导金融机构和社会资本支持农村普惠金融的发展。菏泽市政府需要结合菏泽地区的实际情况和重点贫困的区域,来制定出差异化的普惠金融发展政策,从而实现普惠金融对农村贫困人口减贫的针对性效果。政府还可以通过相对应的贴息、奖励等优惠措施,积极的引导小微企业加入到其中,从而促进普惠金融减贫作用的发挥。但同时,政府在此过程中也需要注意,不能介入过深,防止对普惠金融的发展带来负面的影响。

  5.3完善管理和监督机制

  金融市场的发展充满了诸多的不确定性,虽然在微观上呈现出了一定的降低风险特征,但是在宏观上却实际上是将风险进行了转移,并且以新的方式进行了重新组合,整体的风险是没有减少的。所以,菏泽市要结合农村现在的实际情况,来加强对普惠金融发展的监督,通过监督来确保普惠金融对农村减贫作用的发挥。结合菏泽市当前的实际情况来看,政府监督的角度要包括3点:第一,要保证市场的秩序,确保市场的安全性、公平性和稳定性,在此基础上,不断保证市场的稳定发展;第二,建立相关的风险预警机制,通过科学的意境和风险识别来确保市场风险的最低;第三,建立严格的准入机制,对市场的参与者实施严格的审查,包括抗风险能力、资本能力等等,通过严格的监督来最大程度上确保我国市场的和谐发展,

  在此基础上,菏泽市还需要完善相关的法律规定,通过法律的强有力规制来为市场的发展打下基础。在相关的法律中,要明确普惠金融内各个主体的权利和义务,明确监督主体及市场主体的职责划分和行为规范,并且需要遵守相关的法律,加强对金融监管的应用,降低市场的摸索成本,普惠金融对农村减贫作用的发挥提供保障。

  5.4发挥部门职能优势,合力做好扶贫工作

  习总书记说:“当前菏泽市贫困面较大,还有不少农民人均纯收入低于省定扶贫标准两千五百元,扶贫开发任务较重。”靠一个部门在短时期绝不可能完成任务,各级各部门都必须把扶贫工作当成当前的头等大事,竭心同力投入到扶贫中。发展规划部门要把扶贫工作作为经济社会发展总体规划的重中之重,优先规划储备项目,推进效益明显的扶贫项目。农业部门应该帮助农民加快调整农业产业结构,积极发展劳动密集型的加工行业,如服装、纺织品、板材和条柳编织等,发挥产业化龙头企业、农业合作社、家庭农场等新型经营主体的引领作用,通过实施农业产业化经营促使贫困人口脱贫。人社部门应积极支持农民工返乡,大学生自主创业,外国投资者在本市投资项目,从而形成更多的市场实体和让更多的贫困群众找到稳定的工作、生活安定美满。商务部要加快农村电子商务主体的培育,培养电子商务人才,让更多的人参与农村电子商务的发展,拓展农村电子商务市场。旅游部门要因地制宜搞好规划,帮助有条件的贫困村发展有市场吸引力的特色旅游项目,大力扶持具备一定条件的贫困村、贫困户发展乡村旅游,以造福于贫困家庭。财政金融部门和机构应积极争取并安排扶贫资金,整合各类涉农资金用于群众脱贫,鼓励更多的信贷资金和社会资金投资于贫困地区,引导商业性、政策性、开发性、合作性等各类金融资源,增加对扶贫开发的支持。要通过税收优惠、财政贴息、财政奖补、过桥贷款、风险补偿等机制,鼓励金融机构创新金融扶贫产品和服务,引导更多信贷资金流向贫困地区。

  5.5增强贫困地区的信贷可得性

  增加贫困地区的信贷投放量。商业银行要加大扶贫开发的信贷投入,支持贫困地区的生产和就业,将信贷投放重点用于支持贫困地区的道路、农田水利、学校等基础设施建设;加大对扶贫龙头企业、农民合作社、家庭农场等新型经营主体的信贷支持力度。加大对贫困农户小额贷款的投放力度,适当扩大对大型农机具、房屋财产权等抵押贷款的额度,扩大贫困农户贷款覆盖面。金融机构可专门设立负责贫困农户建档评级授信工作的部门,推进贫困农户建档评级的全覆盖,加大对建档立卡贫困户的信贷支持。

  5.6降低贫困地区的融资成本

  金融机构可在自身承受能力范围内,进一步增强扶贫意识,本着保本微利、让利于贫的原则,以最优惠利率为贫困地区的小微企业和贫困户发放贷款。对于农户,可以适当降低除利息外的其他服务费用,对于贫困地区的小微企业,可以减免融资服务费用,降低其融资成本。监管机构应督促融资担保公司合理降低企业担保利率,监督小额贷款公司执行不超过贷款利率上限的贷款利率。

  结论

  综上所述,本文结合菏泽市的实际案例,系统性的论述了普惠金融对农村贫困人口的减贫作用,发展普惠金融的目的在于降低贫困地区金融服务门槛,并通过金融资金配置的作用,实现对贫困地区收入水平的改进。

  最后,笔者又从树立普惠金融的理念,培养普惠金融的文化、发挥政策的引导作用、完善管理和监督机制等角度角度提出了相关的政策建议。

  总而言之,普惠金融对农村减贫有着积极的影响,在我国当前整体的大背景下,要积极的发挥普惠金融的作用,从而对我国农村的建设起到一定的帮助意义。

  需要说明的是,本文研究得出了一些实证结论,但仍然存在一些不足之处。比如,指标设计及其量化仍然有待进一步优化。普惠金融具有较为复杂的指标体系,具体包括银行业服务指标、保险业服务指标、证券业服务指标、互联网金融服务指标、金融基础设施指标、金融服务客体特征指标等等,并且每个领域都有很多的二级、三级指标。就本文而言,指标设计尚难对此全面覆盖,单一拟合成的IFI变量也难以刻画普惠金融发展的全貌。这些将是未来时期有待加强的研究方向。

2021年11月26日 13:49
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