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浅析互联网金融对我国商业银行的影响

  1.引言

  1.1研究背景和意义

  近些年,随着电子商务的快速发展,让人们的目光再次聚焦互联网金融,互联网金融对传统金融行业产生了巨大影响,其中商业银行受影响较大。因此,商业银行作为传统金融服务行业的一员融入开辟互联网金融行业发展的探索之路。互联网金融作为一种新兴的金融模式,目前已经受到了许多人的追捧,尤其是支付宝旗下的余额宝等互联网理财产品的崛起,引起了金融行业业内人士的各种分析讨论。在巨大的机遇与挑战并存的形势下,商业银行应抓住互联网发展的重点,提高自身金融交易能力,发挥好自身的业务优势,要乘此抓好互联网金融的发展机会,借此改变商业银行的传统模式,吸引优质客户,并达到提升盈利的目的,作出有益的思考和实践,取得现实的成效。互联网金融的高速发展对人们的日常生活产生了极大的影响,同时也对传统的商业银行产生巨大的冲击。因此传统商业银行如何面对互联网金融的冲击已经成为了一个亟需解决的问题。

  1.2国内外文献综述

  互联网金融起源于国外的移动金融。罗徽等学者认为当下互联网金融对传统商业银行的运转造成了巨大的影响,传统商业银行必须将资本、客户等方面的优势集合并进行优势转化,作为与互联网金融融合过程中的桥梁,并在此过程中通过利率和其他相关业务进行应对,减少转型过程中存在的阻力。宫晓林和邱峰等持相反的观点,认为互联网金融模式不会在短期内对传统的商业银行产生影响,二者会在一定阶段内相关采取各自的优点进行优势互补,借此机会,传统商业银行应该借此进行转型,互联网金融也迎来了他的蓬勃发展时期。目前国外关于互联网金融的相关研究理论,Anckar、DIncau(2002)以及Dholakia(2004)对互联网金融给出了相关的概念,并对目前的电子金融和移动金融进行了分析,最后得到了电子金融和移动金融的业务链模式和价值链的构建形成。

  Dickinger和Murphy(2005)在前人的基础上,对互联网金融的关键要素进行了分析。Wang(2007)对SMS中涉及到的消息和网站渠道进行了研究,证明了采用移动结合和互联网结合能够对网络运营起到良好的促进作用。国内学者对于此类问题的研究迟于国外,罗春燕(2008)对我国目前的金融行业的发展进行了分析,并根据当前的互联网金融对传统金融行业的影响进行了预测分析,并对传统金融行业的转型过程提出了相关的建议。叶春明和黄满盈(2006)在自己的研究总也对传统金融的发展和未来进行了分析,他们认为互联网金融是未来金融发展的必然趋势,但是在这个过程中需要防范网络安全。郑展鹏(2009)在自己的研究总利用贸易竞争指数和Michaely指数对中国互联网金融的发展与世界互联网金融的发展进行对比分析,根据分析结果得出,中国互联网金融的发展与世界互联网金融的发展可以并驾齐驱,对未来中国互联网金融的发展充满信心。

  1.3研究内容与方法

  本文主要研究了互联网金融对我国商业银行的研究,第一章主要对互联网金融的研究背景与意义进行了介绍,第二章对互联网金融发展现状和存在的问题进行了介绍,第三章的研究中着重介绍互联网金融对我国传统商业银行的发展影响进行了说明,第四章对传统商业银行转型提出了相关了分析并给予建议。

  本文采取的研究方法包括:一、文献分析法:为了对研究方向做更充分的了解,本人利用本校的图书馆和网络资源搜集了众多相关文献资料,在阅读资料的同时也对本文的写作提供了一定帮助;二、定性分析法:定性分析法主要是对事物的本质进行研究分析。主要的研究思路就是在研究的过程中采用归纳和演绎的方法,对事物进行分析,定性分析法需要对事物的本质进行剖析,需要达到一种认识事物本质,并对事物内部规律进行分析的方法。三、思维方法:这主要是人们进行科学思维并表达自己的思想的工具,在实际的使用中,科学思维主要包括对事物进行归纳总结,通过事物的属性对事物进行分类,进行一种抽象的思维并制定对应的决策。

  2.我国互联网金融的发展现状

  2.1互联网金融的概念

  互联网金融是一个本土化的概念,因P2P信贷、众筹以及余额宝等金融创新产品的快速发展而被大众所了解。互联网金融是基于传统金融业与现代互联网信息技术的高度融合,以支付方式的转变、信息处理的升级和资源配置的优化为核心,是在互联网环境下的新型金融生态体系,主要表现为传统金融机构的互联网化和互联网企业的金融化。

  2.2互联网金融的起源和发展

  互联网金融起源于美国二十世纪七十年代初期,在二十世纪七十年代初到九十年代末互联网金融的发展规模和发展的技术水平已经达到了质的突破,互联网金融的高速发展也对传统的金融行业也产生了潜移默化的变化,一部分的金融行业开始涉足互联网开展网上业务,但如此新兴的模式受到了很多业内人士的质疑,在金融行业互联网模式的开展受到一定阻碍。因此,互联网金融的开展过程可以大致分为两个时期:前期是传统金融行业互联网化,众多的金融行业开始开展互联网模式的新业务,成为市场的主导者;后期是互联网的有关行业开始发展金融事业,利用自身的优势进行投资理财,推广金融产品,促进了开发新的互联网金融业务模式。到了二十一世纪初期,随着互联网技术广泛应用,互联网在安全性和技术上的发展使人们对互联网模式的相关行业有了新的认识,大量的金融企业开始涌入互联网行业,人们打破原有的金融思维模式,在互联网环境下开创新的体系,创立了互联网金融,至此互联网金融迎来了最辉煌的时间,目前在互联网金融行业分发展中已经产生了许多优秀的案例,如阿里旗下的余额宝,腾讯旗下的佣金宝,互联网金融的快速发展使互联网行业和金融行业都在发生着改变。

  2.3互联网金融的主要模式

  根据参与的主体进行分类,互联网金融主要分为两种类型:一种是传统机构的互联网模式,还有一种是互联网金融的创新模式。

  传统金融机构在进行互联网转型的过程中主要针对的单位是银行,保险公司,证券公司等传统的金融行业将业务在互联网上开展,其中以网上银行,网上保险,网上证券为主要代表。互联网金融企业的创新模式主要是指将自己公司的业务与互联网金融的业务想结合的模式,在这个过程中实现金融产品的创新,例如P2P、众筹融资、供应链金融、第三方支付、虚拟电子货币等。其中,具有代表性的有如下几种模式。

  P2P:即peertopeer,一般指个人通过互联网平台在不同的网络节点下的小额借贷交易,借款者可以自行确定金额,时间,利息和借贷方式,实现借贷的自由自主性。尽管我国当前的监管制度不够完善,发展系统尚不健全,对P2P的开展有一定难度,但相信在不久的将来将会成为我国进入市场不容小视的一股力量。若下图所示,反映了2014年各月份网贷成交额,可以看出明显的增长趋势。

  图1全国P2P网贷总成交额趋势图

  众筹:即大众筹资,发起人通过宣传项目吸引社会大众进行筹资的业务模式。

  众筹是依靠群众的资源进行大量的资金聚集活动,由此众筹具有低门槛,多样性等特点,它能让自己的产品项目快速的被大众熟知,以及迅速的筹集资产,因此它被广泛用于支持各种活动,如竞选、创业、科研、融资等。目前国内的众筹平台尚处于发展阶段,合理的利用众筹将会促进经济的发展,解决众多社会问题。如下图所示,反映了众筹从2011年到2015年来的增长幅度,很明显众筹在近两年突飞猛进,地位大幅提高。

  供应链金融:是企业尤其是中小微企业融资渠道的一种,它通过银行向客户提供融资理财产品或服务的同时向供应商即时提供货款。这样顺利排除了中小企业融资难的困扰,优化了传统的信贷模式。阿里巴巴与京东的经营模式即是如此,他们通过对交易数据的分析,划分不同的信用等级然后提供不同额度的贷款,为中小企业提供了便利,同时也从中赚取了利润。这种模式的产生和推广给社会中低阶层的发展带来了福音。若下图所示,我国供应链金融市场潜力巨大,专家做出了预测2015年到2020年的发展趋势。

  图3

  3.互联网金融对我国商业银行的影响

  3.1我国商业银行概况

  2016年5月26日,平安银行行长邵平先生做客北大汇丰金融前沿讲堂,作了题为“新常态下中国银行业发展之路”的精彩讲座,在回顾中国银行发展历程的同时,阐述了自己对当今经济形势下银行业转型之道的思考。在银行新常态方面,邵平行长介绍了中国银行业发展的三个阶段。1978年到2003年为第一阶段,也是商业银行限贷体系初步建立发展的阶段。在此阶段,商业银行开始成立,国有银行向商业银行转变,2003年到2013年为银行业发展的第二阶段,这个期间是银行业同质化发展阶段,规模快速扩张,国家开始着重处置不良资产剥离,从改革前的13.2%降到2013年的1%。第三阶段也就是新常态阶段,各个商业银行都进行了转型和创新,差异化特点慢慢显现。比如,招商银行主打零售,民生银行以服务小微企业为特色,而平安银行则制定了“综合金融”战略。

  3.2互联网金融对商业银行的积极影响

  3.2.1改变银行传统的服务方式,解决个人和企业融资难题

  当今世界,互联网在人们生活中的地位日趋重要,它的普及使得人们的生活

  发生了翻天覆地的变化,人们的生活开始变得轻松而且高效。而互联网金融的推出在一定程度上改变了人们对于金融的认识,改变了人们传统的理财方式。最典型的例子是支付宝,它的出现极大改善了人们的消费和理财方式,在理财的过程中只需要登录账号就可以轻松进行理财。显然,这受到了越来越多人的青睐。同时,互联网金融同时也推展了投资渠道,产生了多种多样的投资方式,例如P2P和货币基金等等。

  同样的,对于需要融资的中小企业来说,他们只需要在相关的融资平台上输入自己企业的相关信息,就可以找到适合自己项目并能够提供资金的投资方,并且双方可以在短时间内达成合作协议。目前我国有许多家小企业,在发展过程中多多少少遇到了资金困扰的问题,通过传统金融机构拿到贷款的企业又是相当少,导致许多企业在发展过程中因资金问题而倒闭。而且有的企业拿到贷款后,因贷款利率偏高,导致根本无法偿还,最后也导致了企业的破产。

  3.2.2加速商业银行改革进程

  因互联网具有强大的信息处理能力,所以在进行个性化服务的过程中相传统的金融机构提出了挑战。目前互联网金融发展过程中出现的各种贷款平台能够为中小企业在发展过程中提供资金支持。但是这些中小企业在传统的金融机构中则被认定为高风险客户,投资容易产生坏账。随着互联网金融的影响,传统的金融机构也开始转型,其中工商银行从2009年开始就建立了自己的网络融资平台,截止到2013年一共发放贷款一万亿元,为中小企业的发展提供资金支持。另外民生银行在转型过程中将中小企业进行划分,对不同类型的企业提供对应的资金支持。

  3.2.3加剧证券行业的竞争

  目前互联网公司已经发展成熟,拥有更多的信息资源和更加完善的技术支持,而传统的商业银行则拥有这众多的客户、资本和其他的资源。如果商业银行在转型的过程中,加速自身变革,将互联网金融的优势与自己的优势结合起来,那么商业银行才能在未来的发展中立足。

  3.2.3提高金融业务效率

  目前随着互联网金融的高速发展,使得互联网金融业务的发展也变得更加便捷化。比如传统的商业银行在进行交易的过程中通常采用线下办理的方式,这样不仅需要花费大量的时间进行排队,而且操作流程麻烦,而互联网金融的影响下,金融业务的办理只需要在网上进行就可以,避免花费大量的时间投入到排队中,而且操作过程简单,省时省力。

  互联网企业得以快速发展的关键是通过大数据、云计算以及先进的信息技术这三项技术,通过这三项技术的融合运用,使得互联网金融机构能够快速准确对企业的发展情况以及个人的信用情况进行了解,并利用现有的数据对客户情况进行分析,判断产生坏账的可能性,并及时进行贷款的发放。在贷款发放后,如果客户产生相关的违约信息,互联网金融机构可以通过互联网平台直接发布相关违约信息,降低违约事故的发生率,切实起到帮助客户的作用。

  3.3互联网金融对商业银行的消极影响

  3.3.1对商业银行的业务造成了冲击

  随着互联网金融的兴起,传统银行的业务受到了很大影响,很多银行为了稳定发展,需要对原有的经营模式进行创新。很多中小银行的生存空间进一步缩小,这种环境给中小银行带来了压力,同时也提供了机遇,这些银行的改革能较快完成,通过业务创新,甚至能赶超一些大银行。很多互联网企业一直发挥着第三方支付平台的作用,现阶段也在向金融行业转型。在过去的长时间经营过程中,互联网企业收集了大量信息,并拥有了大量客户,非常有信心进军融资市场并获得成功。而银行的业务无法满足中小企业等客户的需要,将会造成银行大量客户流失,新型的互联网金融甚至有可能会取代银行的一些金融服务。

  3.3.2商业银行面临金融中介角色弱化的风险

  随着商品经济的不断发展,出现了商业银行,主要发挥信用中介的作用,经营一系列同金融有关的业务。而它的中介地位出现了弱化的趋势,主要变现在以下两个方面:1.在金融活动中使用互联网技术,在信息获取方面大大降低了成本,其中介服务功能具有很强的优势;例如FACEBOOK和LENGDINGCLUB合作成功的原因在于社交网络与P2P交易平台的写作完美的破解了信息不对称和成本高的难题。2.互联网技术改变了支付渠道,严重冲击了商业银行支付的中介地位,例如2010年底以来,支付宝推出了快捷支付产品,这是对传统银行业务的创新,整个支付链条很好的避开了银行网上银行交易限额限制。

  3.3.3银行面临改革和转型的需要

  人们将现金存入银行,既能保证财产的安全,又能赚取一定利润,银行将这部分钱借给需要的企业和个人,通过较高的贷款利息和较低的存款利息的差价来获得收益,而现阶段银行要想实现长久发展,必须加强对中间业务的重视。通过大力推广这些中间业务,能有效的降低风险,在短时间内摆脱资本充足率的束缚。银行应顺应信息时代潮流,大力发展互联网业务,既能方便客户办理业务,同时还能推广自身的各项业务,逐渐改善原有的经营制度。

  4.商业银行发展的建议与对策

  随着互联网金融业务的流行,很多人都从银行转向了这边,商业银行的传统业务已经出现倒退趋势。很多存贷款业务从商业银行转向了互联网银行,这对商业银行产生了一定的经济损失。传统的商业银行模式深入人心,但是随着互联网金融的兴起,人们的对金融业务有了新的认识。商业银行为了保证自身的地位和经济效益,要同互联网经济结合,互联网金融为了获得更好的发展,也要依赖商业银行,这种合作共赢的关系时复杂的,需要两方面都作出调整才能得以实现。

  4.1商业银行需加强自身创新能力

  对商业银行来讲,最主要的是改变以往的经营观念,重新构建一个适应现阶段发展的价值体系。在网络技术融入金融行业后,商业银行的客户需求、盈利模式等都应加快革新的速度,以适应信息时代的需求。为了在互联网金融时代获得较强的竞争力,占据较多的市场份额,需要商业银行在已有业务基础上进行变革,对自身的体系进行彻底的改革,提升服务质量,满足更多客户的需求。传统商业银行会为具有雄厚资本的大客户提供周到的服务,帮助其更合理的理财。而在现阶段要想顺利完成银行转型,需要将优质化服务普遍化,而不是只针对一小部分群体,提高所有客户的满足感和舒适度。年轻人更喜欢信息化设备,年轻人正逐渐成为这个社会的中坚力量,所以银行应针对这部分群体改变服务方式,提供更多个性化选择,将复杂的流程简化,提高办事效率,提升客户的办事体验。

  4.2重视互联网金融的发展,加强与互联网金融企业的合作

  许多传统的行业都逐渐走向了末路,而互联网的融入帮助他们实现了新生,带来了全新概念,在该行业中焕发了新生,在商业银行中利用互联网技术,将会使其开拓更大的市场,提高银行的整体效益。随着互联网的加入,加快了传统商业银行的转型,大规模的发展业务已经无法满足现阶段社会对银行的要求,必须在互联网的辅助作用下,增加自身的特色。利用互联网能降低传统银行的成本,客户足不出户就能办理业务,银行网点能适度减少,工作人员的数量也不需要太多,在比较有特点的业务领域不断提升和突破,在同行业中占据优势。商业银行还可以通过互联网建立完善的风险预警机制,根据可能存在的金融风险制定解决办法。

  4.2.1支付功能的合作

  第三方支付平台作为互联网金融的代表,具有较好的发展前景,人们随时随地都可以用第三方支付平台完成各种交易活动,这种支付方式的便利性已经远远超过了银行结算方式。互联网界的大型企业开发的第三方支付方式,方便了人们的日常生活,简化了支付方式,同时还能起到临时的存储作用,但是传统银行已经深入人心,人们更加信任传统银行的支付方式,第三方支付方式还无法完全代替传统银行。银行为了自身的利益着想,应加强与互联网企业的合作,通过现代化技术手段,提高银行的业务水平,增加业务种类,实现业务的特色化。依靠互联网技术的信息优势,吸引大量的客户,第三方支付企业也希望同银行合作,加强客户对互联网金融服务的认可度,通过两者的合作,传统银行能够实现快速转型,为客户提供便利条件的同时实现利益的最大化。

  4.2.2信贷和资金信息的合作

  通过互联网金融,中小企业能够得到更多的贷款机会,解决资金周转问题,实现企业的稳定发展。中小企业的融资渠道得到了拓宽,有效降低了融资交易成本,以往借款中信息不对称的问题得到了很好的解决。通过互联网金融,供求双方在网上就可以完成所有程序,减少了很多中间环节,提高了服务的效率,传统银行的中介功能无法具备这些优点。互联网金融的资本规模无法同商业银行比较,只有商业银行在其背后发挥资金周转作用,这些第三方支付才能顺利进行。所以互联网金融虽然是银行体系以外,但是其间接受到传统银行的影响和制约,必须得到传统银行的扶持才能得到更好的发展。通过与互联网金融合作,银行既能对自身的信贷模式做出改变,同时还能提高自身的社会影响力,促进企业本身的发展通过互联网平台的收集信息功能,银行实现对市场的了解,设计更多符合时代特征的金融业务。

  4.3创新业务,简化流程

  过去中小企业想要得到资金的支持只能采取向银行贷款的方式,但是过去银行贷款手续繁琐,审批时间也比较长,互联网的普及,提高了银行的工作效率,也简化了审批流程,一些必要的材料银行可以通过网络共享的方式获取。同时,互联网的发展也拓宽了中小企业筹资的方式,这将会倒逼银行重视中小企业的需求,放贷政策上向中小企业倾斜。同时,利用大数据,银行可以更加快速的获取目标客户,进而对其提供有针对性的服务。在银行内部,互联网的发展,简化了银行业务办理流程,提高办理业务的效率,让银行的服务更加高效、便捷,能够符合人民的需求。银行在面对“互联网+金融”模式的冲击,要积极寻找应对策略,其中可以从以下几点入手:第一,开发银行网上应用软件,尽快实现线下业务线上办理,让人们在手机或者电脑上就能办理业务,第二,根据客户需求,提供个性化服务,比如,面对不同的客户设置不同的理财产品,或者实行客户服务预约。

  5.结束语

  互联网+”时代的到来,给人们带来机遇的同时也带了了巨大挑战。近几年,随着互联网技术的不断发展,不但改变着人们的生活方式,同时也改变了人们的思维方式。尤其是在互联网金融这方面,人们由最一开始的质疑和不信任,到现在积极参与互联网金融,享受经济红利,这种思维方式的转变无疑是对中小企业是一种巨大的支持。但是“互联网+金融”的发展却给银行业带来了巨大挑战。原来银行储蓄是人们选择较多的储蓄方式,但是现在人们更倾向于基金的购买,这样的转变将会倒逼银行改变经营理念和经营方式,优化服务。就目前形势来看,“互联网+金融”已是我国经济发展的大势所趋,商业银行要抓住互联网发展的机遇,迎接挑战。

  【参考文献】

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2021年11月26日 10:39
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