【查重吧-专业的论文服务平台】

让写作更简单-如何写毕业论文

注册

QQ:1028988511 电话:18503401474

建设银行房贷风险防范研究

  一、绪论

  俗语常说“不要把鸡蛋放在一个篮子里”,但现如今许多商业银行因过度重视房贷业务,将大部分的“信贷业务鸡蛋”都押在“房贷篮子”里,这就很容易导致商业银行在房贷业务中产生经营风险。

  (一)研究的背景和意义

  1.研究的背景

  自1998年国家从计划经济转入市场经济之后,便逐渐取消福利分房制度,改实行住房分配货币化政策。在此情况下,我国各商业银行纷纷开始办理房贷业务,去提供购房渠道来帮助一些自有资金不足但有购房需求的人。由于房贷业务一般周期较长,业务量大并且分散,因此它的风险潜伏期较长,则一般在贷款发放数年后不良贷款才会暴露出来,而商业银行未来数年间的信贷资产质量好坏也取决于不良贷款率。

  近几年来,商业银行房贷业务随着房地产行业的快速发展而疯狂扩张,已经占据商业银行总贷款较高的比重。根据央行发布的《中国金融稳定报告(2018)》中显示,截止到2017年末,我国住户部门贷款增加额达13.53万亿元,占总贷款增量的52.7%。房贷是非常优质的信贷资产,如果房价不断上涨,杠杆率会随着房价上涨而下降;反之,房价下跌且跌幅过大,杠杆率偏高的个人、企业、银行,将面临巨大的风险。

  2.研究的意义

  建设银行作为购房资金的供给方,在国家推动房地产行业发展的同时,也为了响应国家的政策在房贷业务上提供了更多的优惠,甚至下降贷款准入门槛来满足人们的购房需求,这对建设银行提出了更高的要求去防范控制房贷风险的发生,而房贷业务能够持续稳定发展的重要保证也是如何有效的防范房贷风险。

  建设银行是我国最早经营住房贷款业务的商业银行之一,在房地产市场兴起阶段,凭借着成熟的经营体制、稳健的经营方针以及丰富的营销手段,带动着房贷业务快速发展。近年来,建行主要利润来源逐渐多元化发展,存贷占比逐渐下降,其他中间业务收入比重也逐渐提高。由于房贷业务长期以来风险较低、利润稳定,则在整体业务中占较高的比重。但建设银行受国家宏观经济影响和房地产周期性影响等,房贷业务不良贷款率较之前相对提高了,为了房贷业务能够持续健康稳定的发展,必须加强其风险问题的控制和实施有效的措施。本文以建设银行的房贷业务为研究对象,通过对其理论和现状以及风险问题的分析,提供对房贷风险防范有效的帮助和可行性建议。

  (二)研究的内容和方法

  1.研究的内容

  本文以“建设银行房贷风险防范研究”为题,以建行的房贷业务为研究对象,主要研究目标是建设银行房贷业务存在的风险以及问题。研究宗旨就是要为建设银行房贷业务的风险问题防范提出相应的措施。

  2.研究的方法

  一是比较分析法。本文通过对建设银行和工商银行、中国银行、农业银行的对比分析,来比较建设银行与其他商业银行在个人住房贷款占个人贷款的比重。

  二是趋势分析法。将建设银行近五年的年度报告中通过不良贷款率以及近两年房贷占银行总贷款的比例来进行对比,直接观察其增减变动状况及变动幅度,来考察发展趋势,以及预测发展前景。

  三是案例分析法。通过对住房贷款业务风险分析,并从建设银行进行案例分析,使读者对其风险的形成有了更加直观的认识,便于对后面的风险成因分析和防范措施研究的理解。

  二、房贷风险管理相关理论

  (一)房贷概述

  1.房贷的定义

  房贷,也称房屋抵押贷款。是银行向借款人提供的一笔专项资金用于购买一般住宅贷款。借款人需以所购房屋或固有资产作为抵押和担保,并按期偿还本息。

  2.房贷风险的特征

  第一,滞后性。主要是针对房贷风险出现的时间。房贷的期限一般为10-20年,最长达到30年。由于房贷的偿还期较长,导致房贷风险出现时间并不是集中在申请房贷的时间,通常受到贷款时间差异的影响。

  第二,分散性。主要是针对借款人的资信状况。房贷的对象是城市居民消费群体,其资信状况各不相同。将贷款分散给不同的借款人,所带来的房贷风险问题也不一样。

  第三,隐蔽性。主要是针对房贷风险的性质。房贷风险暴露速度缓慢,因此容易在爆发前形成表面平静的假相,不是直接显示出来,导致被忽视。

  (二)商业银行房贷风险管理概述

  1.房贷的审核批准程序

  图1住房贷款操作流程

  资料来源:作者整理所得

  由图1可见:主要分为贷前审查与贷后管理两大块、5个环节依次进行。这五个环节的每个环节在我国商业银行房贷风险管理中都起着至关重要的作用,任何一个环节都不可以忽视,否则会种下风险隐患。

  2.房贷占总贷款比例控制的管理方法

  房贷占总贷款比例是测量银行流动性风险的指标之一。如果房贷占总贷款比例较高,那么银行就很容易出现流动性风险,也会让房地产行业沦为一个“赌场”。则房地产行业带给银行的风险就越高,就会形成房地产和银行共存亡的景象;反之,如果房贷占总贷款比例较低,则房地产行业将面临萧条的景象。一般来说,商业银行的房贷占总贷款的三分之一左右。

  3.房贷不良余额及不良率的管理办法

  不良贷款率计算公式如下:

  不良贷款率=(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)/各项贷款×100%

  商业银行不良贷款率是评价商业银行信贷资产安全状况的重要指标之一。该比率越高,无法收回的贷款越多且风险越大;反之该比率越低,说明无法收回的贷款越少且风险越小。

  银行不良贷款,是中国金融业最大的风险所在。对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要组成部分。贷款发放以后,如果在贷后检查中发现不良贷款的预警信号,或在贷款质量评估中被列入关注级以下贷款,都应当引起充分的重视。国际通行标准认为,商业银行不良贷款率警戒线是2%,则商业银行的不良贷款率应该低于2%。若等于或超过2%,就不能增加贷款。不良贷款率如果能够稳定的下降,那么对于商业银行的盈利是非常有帮助的。

  4.贷款五级分类法

  建设银行1997年开始试行贷款五级分类制度,采用以专家判断为基础的五级分类方法,即按照风险程度大小,将贷款分为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。如表2-1

  表2-1贷款五级分类定义表

  

  5.商业银行贷款存贷比率管理方法

  存贷比率计算公式:存贷比率=贷款总额/存款总额*100%

  存贷比率是商业银行用来衡量银行流动性风险的指标之一。该比率越高,表明负债对应的贷款资产越多,银行的流动性就越低。为保持银行的流动性,我国央行规定,存贷比率不得超过75%。从银行盈利的层面来说,存贷比越高越好,因为存款是需要银行去付息的。从银行抵抗风险的层面来说,存贷比率不能过高,因为它还要应付广大客户日常现金支取和日常结算,就需要留有一定的库存现金存款准备金。若存贷比过高,则该资金就会不足,直接会导致银行的支付危机。此时若支付危机扩散,有可能引起金融危机,对地区乃至国家的经济具有极大的危害,也会给存款人的利益带来直接的损害。

  三、建设银行房贷的发展现状

  (一)建设银行简介

  中国建设银行成立于1954年10月1日,是一家具有中长期信贷业务特色的国有商业银行,并且在中国五大国有商业银行中排名第二。主要经营领域包括公司银行业务、个人银行业务和资金业务,多种产品和服务在中国银行业占据市场领先地位。并且业务具有系统更先进、服务更专业、功能更完备等特点。截止2018年末全行各项存款、贷款余额分别为16.71万亿元、13.07万亿元,实现净利润2.56万亿元。

  于2012年末,本行在中国内地设有分支机构14,121家,在香港、台湾、墨尔本等地设有分行,拥有建信基金、建信租赁等多家子公司,为客户提供全面的金融服务。建行拥有广泛的客户基础,且营销网络覆盖全国的主要地区。截止到2018年末,市值为2,071.79亿美元,在全球上市银行中排名第五。

  (二)建设银行房贷业务的发展历程

  按照时间阶段划分,建设银行房贷业务发展大体可以划分为三个阶段:

  1.起步阶段(1987-1988年)

  建设银行房贷业务起源于1987年,经中国人民银行批准,开始经办政策性住房贷款业务。1988年中国人民银行批准建设银行成立专门的房地产信贷部。吸收住房存款,向单位和个人发放住房贷款。同年,国务院初步确定了住房金融的发展方向。即房地产信贷部负责与房贷有关的政策性业务,同时鼓励和支持银行开展经营性的商品住房贷款业务。

  2.发展阶段(1989-1998年)

  1989年到1998年是建设银行的发展阶段。由于住房体制改革进展较慢,并在1992年出现了房地产热。人民银行于1995年颁布了《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》,从而标志着建设银行商业性住房贷款走上正轨。1998年,国务院取消了福利分房政策,实行住房分配货币化政策,使得“市场化”成为了住房建设的主题词。

  3.扩张阶段(1999年-至今)

  1999年至今,是建设银行住房贷款业务发展的扩张阶段。1999-2008年这十年,是房地产业快速发展的“黄金十年”,也是房地产业粗放式经营的十年,新增贷款的一半用于住房贷款。至今,建设银行一直在新增房贷业务的种类,并且完善,给银行本身和客户减少不必要的风险。

  (三)建设银行房贷业务的发展现状

  1.房贷占贷款总额比例分析

  表3-1建设银行2014-2017年住房贷款业务占贷款总额的分布表

 

  由表3-1可得:经过2014-2016年房地产的牛市以后,房贷占据银行的贷款总额的绝对值还是比重都是非常高的。房贷业务占银行总贷款的39%甚至45%的比重。

  2.不良贷款比例和其他行业不良贷款比较

  表3-2建设银行不同类型产品不良贷款分布表

 

  通过表3-2我们可以看出,截至2018年末,建行的不良贷款率为1.46%,较上年末下降0.03个百分点;不良贷款余额2008.81亿元,较上年增加85.90亿元。

  表3-3建设银行不同行业不良贷款分布表

 

  数据来源:中国建设银行2018年度A股年报

  通过表3-3我们可以得出,基础设施相关行业不良贷款率保持在较低水平;建筑业不良贷款额、不良贷款率下降;房地产行业贷款总额增加了0.95万亿,但不良贷款率却下降了56个基点,说明银行越来越重视房贷所带来的风险。

  3.和工商银行、农业银行、中国银行进行比较

  通过四大商业银行2018年房贷业务中的个人住房贷款业务进行比较,如表3-4。从表中可得:四大商业银行2018年的个人住房贷款业务都占个人贷款业务的重要部分。其中,建行的个人住房贷款业务量最高。

  表3-42018年四大商业银行个人住房贷款情况单位:亿元

  数据来源:根据四大商业银行年报整理所得

  4.贷款五级分类

  表3-5贷款五级分类分布表

  

  由表3-5可得:于2018年12月31日,不良贷款余额2,008.81亿元,较上年增加85.90亿元;不良贷款率1.46%,较上年下降0.03个百分点;关注类贷款占比2.81%,较上年下降0.02个百分点。

  (四)建设银行房贷业务面临的风险

  按照巴塞尔委员会的划分标准,商业银行面临风险主要有七方面风险,一是法律风险;二是国家风险;三是流动性风险;四是信用风险;五是操作风险;六是市场风险;七是战略风险。房贷风险主要有4类:一是信用风险。又被叫做违约风险,指的是借款人、投资者或交易一方因种种原因不能履行合同的条款,出现不能按时还款的行为,使银行利益受到损失的可能性。二是操作风险。指的是员工操作的失误或者银行内部系统不健全,使银行利益受到损失的可能性。三是市场风险。指的是由于多类市场因素如利率的变化,使银行利益受到损失的可能性。四是流动性风险。指的是由于这类贷款在银行贷款中属于中长期贷款,如果占据较高的比例,就很容易出现流动性风险。

  四、建设银行房贷风险形成原因分析

  (一)借款人与银行对房贷的冲动

  对于借款人来说,借款人向银行贷款去买房,不需要马上花费很多钱就可以买到属于自己的房子,并且可以把剩余的资金用于理财或投资。从投资角度来,办按揭购房者可以把资金分开投资,贷款买房出租,用租金来还房贷,然后再去投资,这样资金使用灵活。所以借款人一般不愿意一把付清房款,更愿意向银行贷款购房。

  房贷业务因其风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点,我国商业银行纷纷推进该业务。对于建设银行来说,房贷业务是个优质的贷款品种,违约率比较低,利润高风险低,所以商业银行更愿意去发展房贷业务。

  当房贷业务不断增加时,银行所遇到的风险以及问题将会越来越多。

  (二)借款人存在的风险问题

  在道德风险中,常常有以下三种情况:1.假名、冒名贷款。如借款人盗用他人的真实身份证、冒名顶替骗取贷款。2.伪造工作收入证明。如借款人的工作收入达不到银行的贷款的准入门槛,故意伪造高收入工作证明。3.利用贷款政策漏洞修改婚姻状况。

  在信用风险中,有以下两种情况:1.借款人主观还款意愿变化,如婚姻关系破裂导致的财产分割不明确情况等。2.借款人意外丧失部分或全部还款能力。如借款人在偿还银行贷款的期间,面临着失业、疾病等意料之外的情况。

  (三)银行存在的管理问题

  往往有以下三种情况:1.审查不严。对于每一笔放款,贷前调查不够严谨。2.从业人员风险意识不足,最后导致借款人违约合同事件的发生。3.经过数年的建设,已标准化的银行贷款中心在住房贷款审查、审批、发放、贷后管理工作中,仍然会存在一些问题。首先是独立性不够,目前贷前、贷中、贷后管理在部门内并没有设立独立的分中心去集中防控风险,只是划分了相应的管理人员或是管理小组。其次是绩效考核机制不够完善,会出现一些违规操作,对银行来说是巨大的隐患。

  (四)开发商及中介机构存在的问题

  在一手房的住房按揭贷款业务中,开发商是否按期交房、交房与合同的差距、房屋质量以及取得房产证的时间都是会影响借款人还款行为的重要因素。具体表现有小开发商挪用项目建设资金、“一房两卖”(即先后以两个买卖合同,将同一特定的房屋出卖给两个不同的买受人)以及“假按揭”(即开发商以内部职工或亲属的名字购下暂时没有卖出的房子,为从银行套取购房贷款)等情况。

  二手房的交易中,购房主要依靠房屋中介、房地产中介等中介机构推进。但是部分中介机构为实现利益最大化,就会出现违反职业道德和职业规范的情况。或为了获取较低成本的资金,甚至会出现操作二手房交易,获得银行的贷款额度后进行使用并负责还款,此时借款人仍然是名义使用者。同时担保机构可能为追求利益去盲目的办理担保业务,一旦出现客户违约,担保方无法真正履行担保责任。而以上情况都会造成银行的损失。

  (五)外部宏观环境问题

   1.缺乏完善的信用评级体系

  整个社会缺乏公平的借款人信用评价体系和相关机构,并且社会的成员的整体道德素质不高时,则无法有效的对借款人征信去进行评级,就会导致部分借款人伪造证明材料来骗取中国建设银行贷款资金,这也与地区、国家的发展和监管机制有关。

  2.经济政策的变动

  近年来,为了平息房地产行业的火爆程度,我国政府频繁的出台政策去调控,特别是收缩型的房地产调控政策。比如在第十九届全国代表大会中,习近平总书记提出“房住不炒”的政策来减少房地产的需求,甚至会对房价产生不良影响,这就可能给一些炒房者造成违约风险,给中国建设银行带来了损失。

  五、建设银行房贷风险防范建议

  (一)建立健全与借款人房贷相关的法律制度和信用评估体系

  建议建立健全与借款人房贷相关的担保、保险的法律法规,明确规定对借款人房贷的相关要素,共同维护建设银行、借款人以及开发商和中介机构等参与者的合法权利,对合同的违约者应严厉惩罚,绝不宽恕。同时,加强信用评估体系的建设。一是完善借款人信用数据库。目前,我国借款人信用数据库只包括信用卡透支、贷款信息,在此基础上应该增加收集借款人的资产信息、社保信息以及行政处罚等。二是加快信用评估系统的建设,对借款人信用作出客观准确的评估,帮助建设银行全面了解客户的风险。

  (二)加强银行的内部管理

  1.经办人员要树立风险意识,加强贷前调查,避免贷款审查只注重过程而不在乎结果,严格审核资料的合理性、合法性及真实性,深入的调查研究存在明显疑点的资料。

  2.优化借款人评分系统。目前建设银行是根据借款人的基本信息和征信情况得出一个综合评分,建议将借款人在建设银行的综合贡献度(即借款人在建设银行的存款、贷款以及购买的理财基金等产品)纳入借款人评分系统。

  3.强化贷后管理。房贷是一项中长期贷款,风险潜伏期较长,要及时在系统里更新并维护客户基本信息。高度重视风险信号,如借款人疏忽造成的逾期或因家庭变故造成的逾期,应加强教育并持续跟踪,督促还款。同时,对于不良贷款,银行需要安排专业的部门去向客户催收,妥善处理好后续的工作,有效维护建设银行的权益。

  4.推进风险分散和转移。针对购房者,建设银行应该提倡借款人购买意外险,且将建设银行设置为在贷款存续期内第一受益人。

  (三)加强合作机构管理,防范外部风险

  在开发商准入环节,要注重开发商的资质、综合实力、股东构成等情况,选择资质好、实力强、管理规范的开发商合作,从根源上避免楼盘“烂尾”和虚假贷款风险。在二手房中介准入环节,应重点关注其在当地的规模、门店数量、声誉状况以及主要负责人的信用状况等,并选择最佳的合作。定期关注合作机构的销售和财务情况,以及通过天眼查、在线搜索等渠道查询相关信息,一旦发现风险后及时采取有效措施。建立合作开发商和中介机构名录,并对其进行动态管理,关注合作状况,定期走访和评估,建立退出机制。暂停与开发商以及中介机构之间帮助客户伪造或推荐虚假按揭贷款等违法行为的合作,以防范外部风险。

  (四)提高信贷人员职业操守和敬业精神

  建行的房贷业务虽然保持了良好的发展趋势,但业务流程还需完善、内部控制制度还需健全。在此情况下,信贷人员的职业操守和敬业精神也直接影响了建行的贷款质量水平的高低。因此,在关注业务发展的同时,也要关注信贷人员的思想道德建设。为了防止由建行信贷人员自身因素引起的房贷风险,应该首先重点培养信贷人员的职业道德和热爱建行的敬业精神,使他们可以实现自我管理和约束,并能够认识到作为建行员工的使命和意义;其次应该经常对信贷人员进行法制教育以及规章制度教育,对于发生违规行为的信贷人员要加大处罚力度,以示警告行内其他员工;最后加强对建行内部控制制度的完善,如房贷业务流程设计、重点岗位强制休假、贷款审查和批准的分离等。

  (五)及时关注房地产宏观调控政策,制定应对方案

  近年来,我国居民住房的价格一直呈现不断增长的趋势,政府频繁的出台房地产市场政策。为避免出现新政策出台后未及时采取应对措施,建设银行应时刻注意房价的变动情况,预估市场经济发展趋势。若错估了房地产市场经济发展趋势进而遭受损失。建设银行应建立一个可靠有效的分析系统,去及时发现潜在的市场风险,并采取相应的措施。

  当国家宏观经济发展趋势处于上升阶段时,将会面临着通货膨胀的威胁。在

  此背景下,消费者的消费欲望最是强烈,整个房地产市场将会呈现繁荣昌盛的假象,极有可能导致房地产泡沫的出现。通常来说,我国政府为此多会制定和执行紧缩性的财政与货币政策。建设银行如果具有敏锐的嗅觉,能够预期到上述情况,谨慎发放房贷、适当提升贷款门槛,将会减少不良贷款出现的概率。

  六、结论

  建设银行的房贷业务是其所有业务中非常重要的一项业务。近年来,房贷业务发展的过快导致风险逐渐显露出来,即使在国家的宏观调控下,银行也没有切实的采取有效措施。尽管其房贷业务的不良贷款率相对较低,就忽视了房贷业务中潜在风险,是一定不可以的。因此银行房贷风险问题的解决是一个长期的过程,需要我们要时刻保持警惕,深刻认识这其中的风险,及时提出应对措施。并且要学会做到防患于未然,从而建设银行房贷业务才能在发展的路上越走越稳。

  致谢

  时光飞逝,大学四年的时光已经逐渐接近了尾声。在论文的创作过程中我遇到了很多问题与难题,但是在各位老师和同学们的协助下,历经一个多月终于完成了这篇论文的创作。

  在导师xxx和xxx的悉心指导与严格要求下,我克服了重重困难终于完成了本篇论文。在这里非常感谢导师能在繁忙的工作中抽出宝贵的时间来指导我的论文,并且进行了详尽的修改与批阅,提出了修改意见与建议。在本篇论文完成之际,我满怀着崇敬之情,衷心感谢我的导师xx和xx,寄予了我很大的关怀与帮助,让我能够顺利的完成本篇论文。

  同时,我还要感谢这四年里每位任课老师对我在学术上的谆谆教诲,是老师们的辛勤教导、无私奉献,让我不仅学会了课本上的专业知识,而且让我学会了做人的准则,树立了正确的人生观、价值观以及严谨的治学作风。

  参考文献

  [1]孙伟,郝自洁,张博.浅析商业银行个人住房贷款风险及防范对策[J].黑龙江八一农垦大学学报,2019,31(01):105-108.

  [2]任艳红.新形势下个人住房按揭贷款风险防范的建议[J].现代金融,2019(02):27-29.

  [3]张烜荣.商业银行个人住房抵押贷款风险与防范[J].佳木斯职业学院学报,2018(11):446-447.

  [4]李全升.城市居民个人住房贷款风险探究——以中国建设银行为例[J].纳税,2018(09):179.

  [5]张芝泉.新常态下商业银行应加强个人住房贷款风险管理[J].金融经济,2017(24):58-59.

  [6]余慧.C银行南京分行个人住房贷款风险控制研究[D].南京大学,2018.

  [7]陈茹芬.个人住房贷款的风险管理研究[D].云南财经大学,2017.

  [8]苏春龙..苏州A银行个人住房贷款风险预警体系研究[D].苏州大学,2017.

  [9]王滨.论商业银行个人住房贷款风险及对策[D].石河子大学,2017.

  [10]董莹莹.BH银行天津分行个人住房贷款风险管理研究[D].天津工业大学,2018.

  [11]梁伟.我国商业银行个人住房贷款风险及其防范[J].现代商贸工业,2019,40(13):116-117.

  [12]邱金金.我国商业银行个人住房贷款风险防范[J].合作经济与科技,2019(08):50-51.

  [13]皇甫鑫鑫.个人住房贷款风险及其防范分析—以中国建设银行为例[J].科技创业月刊,2018,31(11):50-52.

  [14]李嘉琪.商业银行个人住房贷款风险及其防范[J].合作经济与科技,2018(11):64-65.

  [15]任艳红.新形势下个人住房按揭贷款风险防范的建议[J].现代金融,2019(02):27-29.

  [16]李思琪.商业银行个人住房贷款问题分析[J].广西质量监督导报,2019(07):216.

2021年11月25日 17:51
浏览量:0
收藏
首页    论文范文    工商管理    建设银行房贷风险防范研究
站点标题-双击进行编辑

最新文章

站点标题-双击进行编辑

热门文章

会计论文
MBA论文
人力资源
工商管理
美术论文
汉语言文学
音乐论文
舞蹈论文
法律论文
财务管理
市场营销