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徽商银行个人理财业务发展现状研究

  一、绪论

  (一)研究背景

  中国改革开放已经多年,全国经济取得了较大进步。人民收入水平进入中高水平,国民可支配收入日益增加,以及金融资产的规模也取得了非常可观的发展,城乡居民对资产的保值增值的需求愈发渴望。个人理财业务渐渐转变为商业银行竞争的重要项目,该业务也成为了各银行利润的新的增长点。如今随着混业经营越来越放开,保险公司、证券公司、基金公司也逐渐发展个人理财业务,使得原本竞争激烈的个人理财市场更加硝烟弥漫。在存贷利差不断缩小、互联网金融的不断冲击下,传统银行的资产负债业务已到了必须转型的的阶段,从普益标准发布的《2019年中国财富管理市场报告》来看,银行理财转型呈加速态势。银行理财产品总规模已连续3个月下跌,到2019年上半年为止,只有26.92万亿元。行业净值化转型加速,净值型产品发行数量与规模持续增长,今年3季度,新发行的净值型产品共4808只,较上季环比增加1377只。商业银行之间的竞争越来越猛烈,理财产品应该怎样适应居民需求的多样化,是银行理业务可持续发展的关键所在。

  (二)研究目的与意义

  随着当今时代经济的发展,在北、上、广、深之类的大中城市高收入居民比较广泛使得个人理财业务在此类城市发展日趋较快,而以区域性商业银行为代表的中小资产规模的商业银行个人理财业务发展相比较而言,比较缓慢。如今随着经济全球化不断加剧,我国改革开放的进度不断深入,全面决胜建成小康时代的到来,我们国家的全体居民的收入和生活水平也实现了质的变化。个人理财业务可以满足人们对于金融资产的保值增值的欲望,不管是大中城市的商业银行,还是区域性商业银行都大力发展该业务。该业务是商业银行开拓收入渠道的有利措施之一,能够增强银行的整体效益,可以提升商业银行的综合竞争力,使得个人投资体系更加丰富,逐渐变成了个人投资的重要产品。

  而对于区域性商业银行来说,其产品同质化严重,创新意识不足,产品的定位也不清,销售手段单一,风险保守。个人理财这类中间业务长期以来位于主营业务的边缘,这就造成该业务在此类银行的发展不顺畅。本文将对徽商银行的财富管理业务开展全面系统的研究,并提出个人的看法和建议。使得徽商银行能够全面了解客户的理财期望以及设计出满足客户需求的理财产品,从而达到提升自身的能力,能够担当更大的社会责任。以期可以为同徽商银行一样性质的区域性商业银行个人理财业务的未来发展带来参照,填补此类性质银行的不完善的地方。从宏观上看,对于徽商银行个人理财业务的探讨研究,不仅增强了客户的金融资产的质量,还提升了徽商银行的市场竞争力,实现了双赢。并且,这对我国金融服务的完善和金融体系的稳定来说,具有至关重要的意义。

  (三)国内外相关研究

  1.国外研究现状

  国外个人理财业务的发展较早,迄今为止,该业务在国外的发展已经形成了较为完整的体系。国外该业务发展的特点主要为:(1)其市场细分程度高,明确目标客户;(2)其对于客户关系的管理制度比较全面系统;(3)其多渠道、完整周到的服务。另外,国外商业银行的个人理财业务的发展趋向同样显露出了一定的特点:(1)和机构银行业之间的区分度日益减少;(2)客户结构出现了新的改变;(3)个人理财业务步入互联网时代。目前,在发达国家银行业中,该业务已经成为不可或缺的部分。

  PeterW.Turnbull(2004)指出商业银行的客户关系之间的管理不仅包括了对存量客户的关系管理,而且商业银行需要重点思考的是应该怎样与客户之间建立长期合作与信任关系,用以保证与之相关的理财与投资活动顺畅、持续开展。

  Brice等(2006)在对个人理财产品进行研究时,指出,个人理财业务在发展过程中总是会遭受到多种内、外在因素的影响,这些因素对个人如何进行理财提供了引导,他们指出这些因素有:社会经济环境、政治法律环境、心理态度因素、对突发事件的处理方式、以及个人在面对金钱时的心理状态等。

  JackR.Kappor(2014)针对个人理财产品、理财规划的购买决策、金融投资战略、资源保障等方面开展了研究。并提出银行的个人理财业务理应和人们的理财需求相联系,理财业务的技术创新和科学筹划需要增进。

  2.国内研究现状

  目前,国内现有研究则是侧重于使用金融理财相关的理论指导实践工作。

  王旺(2017)在《商业银行个人理财业务发展研究》提出优化理财产品的整个发展体系以及其创新,搭建相对专业的理财业务单位,构建更加细分的产品销售策略及用户定位。

  李璇(2016)研究指出商业银行在发展个人理财业务的过程中,应该采取混业经营的发展模式,在不断地完善自身的同时还要强化与其他行业之间的沟通交流,增加合作效率,创新理财产品的开发和经营,建立健全信息沟通纽带,进而提升信息服务水平。

  张海涛(2018)在《我国商业银行个人理财产品创新研究》中提出了个人理财业务在其优化发展的过程中,更应该在产品营销的多元化以及后期服务和投资理财的组合上面做更加详细的优化设计。

  综上,国内学者的研究在理论上日趋成熟,针对个人理财业务中出现的产品同质化、服务等问题,提出了理论上的解决办法。

  二、个人理财业务的概述

  (一)个人理财业务的概念

  目前对于个人理财业务的概念,国内外的学术界尚未有准确的界定。个人理财在国外被定义为“在理财管理范畴的专业人士的帮助下,了解顾客的需求后,通过搜集、整理客户的资产、负债、收入等财务数据,对顾客的资产进行规划,如投资规划、储蓄规划、保险规划以及税收规划等。同时,为顾客进行具体的实施发展,提供合理的建议。”

  现代意义的个人理财业务,它是以个人客户为主体的繁杂的经济活动,与单纯的储蓄或投资活动不同,该业务需要有专业知识和技术手段来支撑,该业务不仅包括财富还涵盖了财富的保障和安排。具体来讲,商业银行所提供的个人理财的服务,是根据银行的个人理财工作人员通过对客户的收入、金融资产、负债等数据进行仔细地分析研究和整理,依据客户对风险的偏好和风险的承受能力,灵活运用多种手段,合理安排客户的资金,以实现客户资产的增值保值的欲望,将客户利润实现最大化。

  (二)主要业务内容

  根据理财产品的种类不同,商业银行个人理财业务的内容重点由以下几大类构成:

  1.债券型理财产品

  债券型理财产品是指客户投资资金被商业银行投入到货币市场,商业银行通常把客户资金投资于信用等级高、时间短的理财产品如企业短期融资债券、央行票据等,而这类人民币理财产品投资个人客户是不能够直接投资的,因此该类投资其实是将分享货币市场投资收益的机会提供给了客户。与其它种类的理财产品相比较而言,其风险等级较低。银行将所获得的收益在付息日返给客户;在本金偿还日,银行足额偿付个人客户的本金。

  2.信托型理财产品

  信托理财产品是指信托公司为个人客户提供的一种风险较低、收益平稳的资金理财产品,主要运作方式是信托公司与商业银行合作,由商业银行向客户发行理财产品,然后将募集到的个人理财客户的资金委托给信托公司,创建信托策划书、订立信托协议,信托公司将募集到的客户的理财资金用于投资信用等级较高的金融机构担保、商业银行或者是回购的信托产品,按照约定的收益分配期限获得利润的一种金融资产理财产品。信托到期后,本金和利息收益由信托公司交给商业银行。

  3.结构型理财产品

  此类理财产品是指由银行通过金融工程技术募集来的固定收益类理财产品(如客户存款)与金融衍生品(如远期、期权)混合而成的一种新式金融产品。这种新式金融产品的收益回报率通常由挂钩资产的表现所决定,实现了资金收益率与市场的联系。结构型个人理财产品的主要类型有外汇、利率、基金等,其特征表现为资金收益一部分固定,而另一部分则与其挂钩资产的业绩表现正相关。由于金融衍生产品市场的不确定性比较大,因此结构型理财产品是高风险高收益并存的理财产品。

  图2-1商业银行个人业务类型

  (三)个理财业务的发展过程

  自20世纪30年代以来,在经济全球化、创新式金融浪潮的不断袭击的情况下,个人理财业务在全球范围内取得了飞速发展。

  1.国外个人理财业务发展过程

  (1)萌芽阶段

  上个世纪30年代至60年代。这一阶段,国外发达国家的个人理财业务主要是为保险、基金类别的产品提供销售服务。

  (2)发展阶段

  上个世纪60年代至80年代。这一阶段,西方发达国家的个人理财业务产生从部分向整体的角度转换的情形,由此产生更全面地为个人客户考虑其理财需求的良好的改变。

  (3)成熟阶段

  上个世纪90年代至今。这一阶段,国外商业银行设计出众多理财产品,国外理财市场日益成熟,业务范围越来越大,能够满足各种客户对理财的不同需求。

  2.国内个人理财业务发展过程

  我国银行的个人理财业务服务起步比英美等西方发达国家晚,始于代理收付型的“中间业务”。由于我国经济的快速发展,国内的居民生活以及经济体制越来越多元化,近些年,个人理财业务越来越受人们的重视,该业务在银行业务的占比中日益增加。

  (1)萌芽阶段(20世纪90年代)

    上世纪90年代,率先在国内创设个人理财业务平台的是招商银行,标志着国内个人理财业务的萌芽。该行设计发行的“招行一卡通”,打开了我国个人理财业务发展的新纪元。

  (2)形成阶段(2000年-2005年)

  2001年,农业银行发行“金钥匙”理财产品之后,招商银行、工商银行、建设银行、交通银行陆续分别推出“金葵花”、“幸福快车”、“理财金账户”、“金秘书理财”、“乐当家”、“外汇宝”、“圆梦宝”等理财产品。与此同时,外资银行也开始积极参与其中,并加入到了高端客户的竞争行列。

  (3)发展阶段(2006年-今)

  随着国内外金融市场环境的变化和广大客户不断增长的理财需求,使得不断有新的理财产品被开发出来,银行为客户提供理财服务的质量更高,效益更加显著。目前,各家银行纷纷推出有自己特色的个人理财产品,个人理财业务也成为我国银行业关键的利润增长点。

  三、徽商银行个人理财业务的发展分析

  (一)徽商银行简介

  1997年4月,徽商银行正式成立,并将总部建立在安徽省合肥市。该行是全国第一家由城市信用社、城市商业银行联合重组创立的区域性股份制商业银行。2005年,徽商银行完成了对安徽省内5家城市商业银行及7家城市信用社进行资源整合和业务合并。2013年,在香港完成上市。近年来,徽商银行综合实力逐步增强,经营管理水平稳步提升,树立了良好的社会形象,成为安徽省内乃至全国银行业具有较高知名度和一定影响力的区域性商业银行。截至2019年6月末,该行资产总额为人民币10982.08亿元,比上年末增加人民币477.02亿元,增幅4.54%;垫款和贷款总额为人民币4345.57亿元,比上年末增加人民币527.91亿元,增幅13.83%;客户存款总额实现6080.37亿元,比2018年末增加人民币420.76亿元,增幅7.43%。

  (二)徽商银行个人理财业务的发展阶段

  按照时间阶段划分:

  1.起步阶段(2010年-2011年)

  徽商银行个人理财业务起源于2010年,于2010年6月发布了首期债券类理财产品,该阶段产品较为单一,以保本型为主,购买的客户群体大多以高收入人群为主。2010年7月,安徽省银监会为了保证银行理财产品的安全,对理财产品开展了一系列的调查、治理,使得徽商银行的理财业务被迫停止。2010年12月,徽商银行再次启动个人理财业务,推进节庆理财产品“辉煌五载”。不过,徽商银行在该阶段并不认为理财业务能够为其带来很大的利润,各地分支行大部分都没有专业理财人员,因而,在初期该业务发展较为迟缓。

  2.发展阶段(2012年-2015年)

  在利率市场化脚步不断加快,存贷利差不断缩减的作用下,徽商银行为满足客户的理财需求,优化经营结构,推动自身发展开始大力发展零售业务。自2012年开始零售业务产能提升项目,2013年,徽商银行与华安证券合作,推出了“华安理财合赢2号债券分级集合资产管理计划”,预期产品收益率4.8%。截止2015年实现个人理财规模510.13亿元,是2012年的9.65倍。同时,产品设计人员为达到顾客的不同需求,积极努力的研制多种类型的理财产品。产品种类多以开放式与封闭式、保证收益与非保本浮动收益型相结合。这一阶段理财产品种类较前期更加丰富,更加多元化。

  3.扩张阶段(2016年-今)

  截止2019年6月,徽商银行个人理财产品规模比2016年提高了3.66倍。2016年1月,徽商银行发行了“高净值客户专属”理财产品,认购起点5万-50万元,期限93天-357天,分为“保本收益”与“非保本收益”两个种类。2016-2018年,徽商银行相继推出了“稳赢”和“创盈”系列理财产品,认购起点由5万元-300万元不等,期限1-12月时间不等。在扩张阶段,徽商银行产品收益向保本收益与非保本浮动收益联合发行和募集转变,其个人理财业务风险等级也不断由低、中低风险向中高风险转变。

  (三)徽商银行的发展现状分析

  截至2019年6月30日,徽商银行员工直达上万人;除总行外,该行设有17家分行及425个对外营业机构(包括1家分行营业部和424家支行),661家自助服务区(点)。

  1.徽商银行个人理财业务规模分析

  根据《徽商银行2019年中期报告》,徽商银行个人理财业务募集资金由2016年的920.56亿元增加到2019年的3262.34亿元,2016年-2019年增速分别为80.48%、75.11%、27.14%、59.18%。

  图3-1个人理财业务募集资金

  数据来源:徽商银行2019年中期报告

  图3-2个人理财业务募集资金增速

  数据来源:徽商银行2019年中期报告

  徽商银行近三年相继推出了“稳赢”和“创盈”系列理财产品,理财资金主要投向于货币市场工具,预期年化收益率由4.10%-6.10%左右,平均年化预期收益率5.11%。

  表3-1徽商银行个人理财业务规模

  

  由表3-1可知徽商银行个人理财规模不断增长,由此说明个人理财占据全部理财业务比重持续提高。

  2.徽商银行个人理财产品体系分析

  “保本浮动收益型”和“非保本浮动收益型”为徽商银行个人理财产品的主要收益类型,“创盈”、“稳赢”以及“本利盈”系列产品是该银行的主打产品。按风险等级划分可以分为低、中低、中高等三个等级,按运作方式划分可以分为封闭和开放两种类型。

  表3-2徽商银行个人理财产品基本情况

 

  根据徽商银行2019年中期理财报告,“本利盈”、“稳赢”、“创盈”等产品的规模结构比重分别为6.35%、5.03%、88.62%。在理财成本高企的环境下,客户结构的调整降低了负债端的平均成本,增强了理财资金的稳定性,缓解了流动性管理压力;同时顺应监管要求和行业发展趋势,有利于理财业务持续健康稳定发展。

  图3-3徽商银行个人理财产品系列结构分布

  数据来源:徽商银行2019年中期报告

  3.徽商银行个人理财业务收益分析

  目前,徽商银行在售的理财产品保本类预期收益率在3%-5%之间,非保本类在2.5%-5.7%左右,平均年化预期收益率为5.11%。总的来看,非保本类产品的收益率还是很高的。银行理财产品风险不大,一般都可以收回本金并达到预期收益。

  表3-3徽商银行理财产品介绍

 

  4.其他城市银行理财综合能力比较

  2019年东方财富网共调查了199家中资银行,最终得出三季度净值型银行理财综合能力排名,包括全国性银行18家,城商行85家,农商行96家。在城商行排名中,北京银行第一,杭州银行第二,江苏银行第三。

  表3-3城市商业银行理财综合能力排名

  

  由表3-3可知,徽商银行在相同性质银行中理财综合能力排名第五,表明该行理财能力较强,但其信息披露有待加强。

  四、徽商银行个人理财业务发展存在的问题

  (一)产品缺乏创新

  因为我国环境、技术以及制度等条件的约束,我国国有银行以及其他商业金融机构的创新能力、创新理念非常弱,尽管在我国的金融市场竞争的刺激下我国国有银行在创新方面也有所提高,但是创新能力还是不足,个人理财的范围还是不宽,创新等级也不高,使用情况和效果不理想。我国分业经营规定银行只能够代理保险、证券等其他金融业务,这样创新空间就相当有限,这些造成个人理财产品的类型的相似性。个人理财产品非常容易复制的特点也增加了不同银行中的个人理财商品具有相似性。比方说徽商银行推出“黄山松”系列理财商品,其他金融机构就能立刻进行复制和模仿,虽然名字不一样,但这个理财产品的功能特点差别不大、投资收益相差不多。尽管徽商银行理财商品种类不少,但是不能推出广大客户都需要的个人理财商品,没有个性,个人理财产品的类型、价格制定的策略差不多-样,没有结合徽商银行具体现状进行设计,并且在个理财产品类型和投资的总体趋向差别不是特别。能够达到投资者目的的产品数量不多,而且一味的增长理财产品数目和规模,不考虑其实用性,只能使其个人理财业务的创新发展受到阻碍。

  (二)欠缺专业度较高的理财工作者

  徽商银行优秀的个人理财员工非常缺少,一般来说理财业务慢慢细分起来,即便是个人理财包括的内容也非常广,例如包括会计知识、法律知识、投资活动等不同方面的内容,理财是专业性和理论知识都很强的活动,能够帮助人们实现目标,能够保证人们平常生活的所有支出。徽商银行在理财商品创新的过程中,理财商品的种类、总量以及规模都在升高,因此就需要更多的专业理财队伍把理财知识普及给客户。

  现阶段徽商银行个人理财业务中复合型人才的缺失是徽商银行个人理财业务发展滞后的另一大因素所在,知识大爆炸的背景下人才永远是资本所追逐的最主要的资源,人才对企业的发展壮大起到最为直接的影响,如果企业没有做好人才的引进和培养则必然会在竞争激烈的市场经济条件下会被淘汰出局。但是徽商银行在内部职工或者人才的培养中忽视了对员工复合型能力的培养和塑造,岗位流动较快,各个员工之间的分工不是很科学、合理,造成员工每一种业务都了解但是都不够精确了解,极大的限制了徽商银行个人理财业务的发展。

  (三)市场细分程度不足

  国内先进商业银行无不有明确的市场细分和定位,严格区分个人、高净值客户、VIP、私人银行客户、机构投资者、金融同业等,针对性地开展理财业务。建设银行个人、机构和高净值客户都是其产品的主要目标对象;交通银行在个人、机构、高净值客户、私人银行客户以及银行VIP会员都有其对应的理财产品,目标客户比较分散;农业银行发行产品对个人和机构有明显倾向。徽商银行个人理财业务客户划分没有严格细致的标准、比较宽泛,理财产品的市场定位模糊不清,再加上产品设计技术落后,徽商银行普遍倾向于对客户资产进行储蓄、国债以及银行代理的基金和保险的投资,千篇一律,难以提供更切合客户需求的个性化服务。

  (四)产品风险透明度差

  徽商银行理财工作者在向大众宣传和推销理财产品时,把产品带来的收益过分强调与夸大,而产品的风险却一带而过,以至于顾客对产品带来的风险一知半解。这样容易引发纠纷,对银行的声誉和个人理财业务的发展造成负面影响。与此同时,在提供个人理财服务时,银行的销售人员没有对客户进行风险偏好评估,或随意评估,对客户的需求马虎大意,盲目地向客户推销产品,导致客户购买了与自身需求相去甚远的理财产品,给客户造成财产损失。并且,该行的理财产品售后服务不专业,顾客投资资金的运用途径和管理方法无法实时告知,顾客对于资金运作、产品到期、投资收益等有关风险面知之甚少。

  (五)受政策影响大,过度依赖市场

  迅速扩张的徽商银行个人理财业务规模,资产虽在飙升,但其无论是盈利能力还是风险控制能力,仍然较弱。尤其是与国有银行相比,徽商银行的监管要求相对较低,出现危机时得到政府救助的可能性也较小,而从某种程度上来说,也是分化日益加剧的原因之一。以上种种,均给徽商银行的个人理财业务基础带来一定的影响,导致其非存款负债相对较高。再加上徽商银行自身资金的不足,网点又相对较少,要想在整个金融体系总资产膨胀的现状下获取高额利润,就不得不依赖于批发市场的融资渠道来扩大资产。当银行流动性最好的资产基本都被作为银行间持有时,银行要想满足自己的资金需求,就不得不从其他银行撤回资金。因此,该银行一旦过度依赖批发市场,就会给中国金融体系带来系统性风险,而且如果央行不改变以往“对商业银行监管严格、对商业银行监管宽松”的局面,二者所承受的流动性监管幅度将日益增大,防止漏洞出现的难度也会逐渐提升,一旦出现漏洞,将使商业银行原本就不足的资金变得更为紧张,甚至还将承受更为严重的打击,对个人理财业务发展产生较大的影响。

  五、完善徽商银行个人理财业务的建议

  (一)加强自主研发力度和创新能力

  设计研发出满足客户需求的理财产品是银行个人理财业务服务的核心,在保障客户资金远离风险的情况下实现客户资金的保值增值是个人理财的目标。因此,徽商银行应坚持发展“以客户为中心”的服务理念,坚持自主设计研发出更多种类型的理财产品,使各种类型的客户需求得到满足,推进理财业务的发展。此外,徽商银行应审时度势,认真把握市场趋势走向,提升自身创新能力,加大个人理财产品的创新度,以适应客户不断变化的需求,培育商业银行的竞争优势。与此同时,徽商银行可以在不违反现有政策的前提下进行产品的创新,在全面熟悉市场的基础上,增强现存的理财产品以及服务。

  (二)培养和引进具有高素质的专业理财人员

  徽商银行应内外兼修,积极培养理财规划专业人才。如,通过外部选聘,积极引进一批谙熟理财规划业务以及相关金融业务的高、精、尖人才,打造一支高素质、高技能的理财规划师队伍,将他们培养成发展理财业务的主力军;另外,还需要对内部人员加强培训,通过建立理财人员的培训系统,对内部人员进行全面的金融知识以及销售知识的培训,帮助他们迅速转型。与此同时,鼓励员工积极主动参加国家理财规划师(CFP)的认证考试,不断提升业务水平和业务素质。

  (三)在市场的细化上面要有差异化及多元化的服务

  银行若想在理财市场拥有一席之地,前提是拥有科学合理的市场细分以及准确的目标定位。徽商银行应认清自身在行业中的位置,在自我剖析的基础上,多维度、全方位地(如从资产规模、年龄、收入、风险承受水平等方面)对客户进行市场细分,精准定位目标市场。在目标市场确定之后,对高、中、低不同等级以及需求的客户进行差异化的服务。譬如,高端客户理应得到高品质的服务、最出色的理财团队、最优的理财方案。合作过程中,银行应仔细留意客户的需求,及时给以满足。并与该客户建立长期理财业务服务体制,以稳定和扩充客户群;对于中端客户,理财人员应充分合理地搭配现有理财产品,向客户推荐和介绍最佳产品或产品组合,充分实现客户理财需求的愿望;对于低端客户,银行工作者应主动积极的教导客户使用自助理财工具,如网上银行和手机银行等,以便准确快捷的了解和满足客户的理财需求。此外,银行应为客户提供综合的理财服务方式,通过与理财规划师面对面交流、多端智能平台(如网上银行、手机银行、电话银行)等多种方式,进一步提升服务质量。

  (四)建立完整的信息披露机制

  对于银行,信息披露就是银行业对其所提供的产品和服务进行的客观公正评价,这既包括相关的收益也包括蕴含的风险。就理财产品而言,徽商银行在功能研发、市场营销、投资产品以及后端服务等部分,都应该搭建更完善的风险防控体系,在第一时间向客户解答相关信息。比如,徽商银行在销售相关的理财产品时,产品的解说书应该更加详细的解释该产品的信息,如投资对象、产品的组合以及售后渠道等。此外,监管部门要进一步加大个人理财业务的监管力度,采取措施,规范理财从业人员的职业操守,要求其在销售产品的过程中,及时、全面地向客户解析每个产品的操作运营方式、风险程度以及内在的风险结构。此外,商业银行还应该加强内部监督,详尽规范地引导理财产品的销售行为,从风险提示到产品设计再到收益说明,全方位地对客户进行信息披露,科学地防控风险。

  (五)创建银行个人理财的新发展途径

  近些年来,通过创新方式发展的银行日益增多,居民的投资需求也愈发多元化。徽商银行应优化重置内部机构,提升创新发展的效率以及转变发展思路,搭建理财业务创新型发展模式已经刻不容缓。目前,个人理财业务产品类型日趋复杂,金融政策也越来越多元化,新形势下的创新发展个人理财业务,需要徽商银行相关部门应该做到深入调查、了解、研究,根据政策发展及百姓投资需求,更好的面对新政策所带来的挑战,真正的做到对新兴经济的推进,发挥金融机构的输血和造血功能,同时通过发展个人理财业务实现徽商银行的发展。现代商业银行个人理财业务与网络有着紧密的联系,有效的利用网络,规范平台,分类管理、区别对待,比如对资本金的要求,对某些特定的市场、某些特定的产品提出一些创新发展要求,更加准确合理的确定交易规则和标准,有效的借助于社会主体广泛的参与,做到合作式、自律性创新发展,以促进个人理财业务的创新,推动该行理财业务再上新台阶。

  六、结论

  随着经济社会的快速发展、资管新规的出台以及目前人们的理财意识逐步增强,懂得使自己手中的资产增值,银行业个人理财业务规模不断壮大,其中积蓄的大量资金,也给金融发展带来了挑战。本文通过对徽商银行个人理财业务的产品规模、发展现状、产品体系、产品收益和综合能力的分析得出,尽管该行的个人理财业务开始较晚,但其凭借国内良好的发展环境,掌握时机,理财综合实力逐步增强,发展势头日益增强。不过,其个人理财业务在发展过程中存在的问题,如其产品同质化严重、创新意识不足、产品的定位也不清、销售手段单一等,对其后续的发展形成了一定的阻碍。正如机遇与挑战共存,徽商银行对于自身的短板需要进行一系列的加强和弥补,如加强自主研发力度和创新能力、在市场的细化上面要有差异化及多元化的服务以及创新营销模式等,顺应时代变化。

  徽商银行的个人理财业务在成长的过程中,要不断的发现问题、解决问题。在愈演愈烈的角逐中,找到自身定位,不断尝试和改进,其个人理财才能得到好的发展。

  致谢

  大学四年的学习生活已接近尾声,毕业论文在指导老师的精心辅导下也已完成。论文的写作,得益于导师在写作过程中给予我无微不至的指导,使得我能够将所学的理论知识与实际融会贯通。在论文的选题、开题、正文写作导师都为我提出了特别多的意见和建议,导师不厌其烦的帮助使我在理论水平上更加成熟、丰富了思路、开拓了视野。同时,也要感谢其他所有老师,在我学习期间各位老师的指导和帮助使我的思想理论知识不断丰富,为今后的工作和学习打下了坚实的基础。感谢我的同学们,我们互相学习、互相帮助、共同研讨、交流,结下了深厚的友谊,共同度过了难忘的美好时光。

  最后,要感谢论文评审老师抽出宝贵的时间对我的论文进行评审,如有不足,恳请老师批评指正。

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2021年11月25日 17:45
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